廈門銀行“二次飛躍”

城商行扎根本地，探尋特色化、差異化布局，才能找到飛躍之路

來源：輕金融 作者：李靜瑕

“前有堵截，后有追兵。”這正是中小銀行近兩年所面臨的困境。

一方面，宏觀環境日趨復雜，受資金、人才、客戶、科技能力等因素制約，中小銀行轉型不易；另一方面，同業、異業加大金融科技投入和零售等業務下沉，中小銀行都遭受不可承受之重。

客戶行為模式發生根本性轉變，催動中小銀行主動求變。如何破局？

找準自身定位集中發力，才能找到適合自己的發展道路。一些中小銀行主動求變，找到了差異化破局路徑，廈門銀行的“二次飛躍”，正是中小銀行探索變革之道的代表。

2021年是廈門銀行上市后第一個完整財年，近日也發布了2022年一季度業績報告。從業績報告中可以看到，該行在穩健發展中發現了二次騰飛的新動能，其模式探索或能給城商行發展帶來一些新的啟示。

在穩健經營中打造特色化

“百年變局”下城商行該如何突圍？

在同質化的競爭環境下，特色化、差異化發展已經成為銀行業一大趨勢。不過，相比建立強大綜合金融實力的大銀行，中小銀行要在行業競爭中突圍，一定要理清自身的資源稟賦，實施有區域特色的差異化經營策略。

近幾年越來越多中小銀行劃定能力圈，成為某一類業務的專業服務商。一些中小銀行充分發揮區域資源稟賦，打造差異化、特色化路徑，闖出了自己的一片天地。廈門銀行就是這樣的典型。

“每隔12年，廈門銀行就會有一次騰飛”，2008年引入臺資背景的富邦銀行，廈門銀行進入到健康發展的快車道；2020年10月，廈門銀行A股上市成功，為二次飛躍提供了新的動力。

無數中外領先銀行的啟示是，穩健經營是銀行長盛不衰的根本。翻開廈門銀行的年報，可以找到不少這方面的表述。

“面對嚴峻的疫情防控形勢，內外部環境的復雜和不確定，我們以如履薄冰的心態認真對待新起點、新征程。”廈門銀行董事長吳世群在年報致辭中稱。

穩中求進是該行發展關鍵詞。2021年末，廈門銀行資產規模達到3295億元，同比增長15.55%；全年實現歸屬于母公司股東的凈利潤21.69億元，同比增長18.99%。存款總額與貸款總額分別同比增長19.17%和24.45%。2022年廈門銀行繼續保持穩健增長，2022年一季度該行資產規模較2021年底再增長4.35%至3438.12億元，實現歸母凈利潤6.27億元，同比增長16.52%。

銀行穩中求進的重要一面是風險的控制。廈門銀行在同業中保持著優異的資產質量。2021年末，其不良貸款率較年初下降0.07個百分點至0.91%，撥備覆蓋率達到370.64%，同比上升2.61個百分點。2022年一季度，廈門銀行不良率0.90%，撥備覆蓋率增加至371.63%，風險抵御能力進一步增強。

在穩健經營的根基下，廈門銀行的特色化戰略穩步推進。首先是扎根區域特色的戰略，廈門銀行的戰略愿景是“聚焦中小、深耕海西、融匯兩岸、打造價值領先的綜合金融服務商”，同時“做大零售、做強對公、做深兩岸、做優資金”為方向，探索自身特色化發展路徑。

經過十多年的發展，對臺業務已經成為廈門銀行的“金字招牌”。

目前，該行已成為福建省臺企授信客戶數最多、針對臺胞發放信用卡數量最多的金融機構。截至2021年12月31日，廈門銀行臺企客戶數相比年初增長52%；臺企授信戶數相比年初增長59%，臺企貸款余額相比年初增長114%；臺企國際結算量相比2020年全年增長14倍；臺胞信用卡相比年初增長89%。

對臺業務對廈門銀行而言不僅是特色化發展，更追求可持續的商業化發展。去年廈門銀行將2009年設立的“臺商業務部”提升為“臺商金融部”，統籌經營臺胞、臺企、臺灣同業客群以及涉臺機構的合作推動。在產品和金融服務上廈門銀行也不斷創新，推出臺商流水貸、臺商e企貸等免抵押信用貸產品等。

其次，是將戰略落地貫穿于銀行的日常經營當中。比如，構建業務創利中心，做“強”總行，做“活”分行；深化區域戰略，穩固“主戰場”、強化“第二根據地”，強化總分聯動與協同；深耕當地，夯實中小企業、零售、普惠小微客戶基礎等。

立足區域資源稟賦發展自身特色化業務，廈門銀行在以穩健為核心的經營理念之下，正邁出二次飛躍的堅定步伐。

大零售新征程

零售業務以其抗周期性已經成為銀行發展必爭之地。隨著大中型銀行不斷下沉客群，同時局限于區域發展，城商行發展零售業務要如何突出自身優勢？

當下銀行零售轉型的趨勢，一是切實轉向“以客戶為中心”，進行客戶分層經營；二是數字化轉型為城商行帶來新的發展機遇，金融科技支撐銀行更能了解客戶并深入場景服務客戶。

近年來，廈門銀行堅定推進大零售業務轉型，打造具有品牌美譽度和客戶體驗度的“零售”精品銀行。

客戶分層經營是零售金融發展的基礎。廈門銀行以做實大眾客戶、做深中高端客戶、做精高凈值客戶、做穩普惠業務為經營策略，為客戶提供綜合金融服務。

截至目前，廈門銀行在獲客和活客方面都構建起了客戶分層經營的創新模式。2021年末，公司零售客戶220.38萬戶，較上年增長12.74%；其中活躍客戶75.54萬戶，較上年增長26.70%。財富客戶數13.17萬戶，較上年末增長20.41%，財富管理客群總體質量在持續提升。

銀行大零售競爭之中，客戶體驗的重要性越來越高。一方面，在銀行客戶需求個性化、多元化、全渠道等趨勢之下，對銀行金融服務的客戶體驗提出了更高的要求；另外一方面，金融科技也推動銀行服務的體驗提升。

廈門銀行三大戰略驅動力中，客戶體驗排在第一。在提升客戶體驗的過程中，廈門銀行制定了怎樣的規劃與布局？

一是升級線上+線下渠道服務能力。推進網點布設，實施標準化和智能化改造，以網格化經營提升客戶體驗，2021年新增19家營業網點，持續擴大金融服務覆蓋面；在線上渠道，推出老年版手機銀行、臺商客群薪速匯等客群專屬應用。去年末，廈門銀行手機銀行簽約用戶97.28萬，較上年增長26.26%，手機銀行月活躍客戶數較上年提升31.33%，線上渠道交易率達到92.78%。

二是科技賦能提升零售業務“智能風控、精準營銷、客戶服務”三大核心能力。截至2021年末，廈門銀行管理個人金融資產規模779.81億元，較上年末增長161.56億元，增幅26.13%，其中個人存款416.43億元，較上年末增長65.54億元，增幅18.68%，占存款總額的22.66%。

目前，在廈門銀行的營收結構中，零售金融業務占比為24%，相比上一年提升5.36個百分點。隨著該行繼續扎根當地金融服務，客戶分層經營更加精細化，加上金融科技的助力，其大零售轉型的發展空間仍然巨大。

深耕普惠與小微金融

與大型銀行和股份行相比，城商行在支持地方經濟、支持小微企業和落實國家普惠金融戰略等層面具有不可替代的作用和地位。

廈門銀行總部位于廈門，主要業務分布于福建各城市，在重慶也設有分行。其中福建總體上外貿和民營經濟活躍，廈門市營商環境排名位居全國前列，重慶也是國家重大區域發展戰略的“西南重鎮”，在區域布局上廈門銀行具有獨特的優勢。

自從成立以來，廈門銀行堅持將支持小微企業發展作為踐行社會責任和加快戰略轉型的重要途徑，小微企業服務能力較強，具有行業競爭優勢。

目前，廈門銀行針對普惠和小微構建了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制。該行不僅完善普惠小微各項機制體制，包括單列小微企業信貸計劃、引導信貸資源向小微傾斜，還在總行專設公司業務管理部、普惠金融部作為小微金融服務工作管理部門。

通過產品創新和加大數字化經營，該行的普惠和小微金融服務越來越精細化。根據小微企業發展階段的不同，廈門銀行推出適合初創型小微企業的創業抵押貸、簡捷貸等；在科技賦能產品創新上，推出了小微企業免抵押信用貸款產品“企金稅e貸”，借助“互聯網+稅務數據”的新模式，實現了“在線申請、自動審批、自助提款、自助還款”功能，真正做到“秒批秒貸”。

深耕普惠與小微，廈門銀行成效顯著。2021年末，有86個經營網點開辦普惠金融業務；普惠型小微企業貸款余額444.35億元增幅29.20%；普惠型小微企業貸款客戶數較年初增幅為22.17%。

抓住新一輪數字化新變革

緊抓數字化變革，大力發展金融科技，是未來銀行的制勝關鍵，城商行也不例外。

與大型銀行依靠強大的科技投入推動銀行全面數字化轉型不同的是，城商行需要選擇適合自身的路徑。國信證券認為，中小銀行則應該深耕本地，借助金融科技優化業務模式，更好的服務本地中小企業。

數字科技是廈門銀行三大戰略驅動力之一，該行在2021年啟動新一輪IT戰略規劃，實施“5+2”IT戰略規劃目標，提出新一輪數字科技發展規劃，提出“助營銷、強應用、夯基礎、優機制”的三年總體目標。

一方面，深化金融科技“業務合作伙伴”定位，成為業務創新的“賦能者”，促進業務與技術的深度融合。廈門銀行正式實施科技派駐制，提高IT資源配置效率，全面賦能前端業務。

具體來看，總行信息技術部升級為一部九中心，其中公司科技、零售科技和金市科技中心分別派駐至公司金融板塊、零售金融板塊和金融市場板塊，負責面向業務前端的需求解決方案設計、開發職能。

技術深度賦能業務層面，針對公司業務上線首款對公線上貸款產品線上創業抵押貸等；零售業務中，科技也在提升客戶體驗、智能風控等領域深度賦能；廈門銀行還推出了銀行業首個應用于金融市場業務智能運營管理的數字員工。

緊抓金融科技與業務深度融合，使得廈門銀行抓住了數字化轉型的核心。

另一方面，數據資產是銀行的“金礦”，如何經營好數據資產是銀行數字化轉型的關鍵。廈門銀行從數據治理能力、數據應用能力、平臺支撐能力三大能力提升方向助力數據資產經營與價值創造。

2021年，廈門銀行提出“夯基礎”搭建體系，“重突破”發力監管，“提價值”聚焦應用，“增認知”培養文化的三年目標，告別“攤大餅”式的數據治理目標。從數據治理能力、數據應用能力、平臺支撐能力三大能力提升方向，優化數據治理架構。

同時，廈門銀行還推進客戶數據應用，為客戶建立多達169個信息項的客戶畫像，共建設561個特征及788個標簽，有效支撐客戶分群經營管理的需要。共發布39個類型商機與通知，產生622.7萬個商機及任務，有效支撐客戶經理對客戶的個性化服務與營銷。

“行在當下、贏在未來。”

在未來不確定性常態下，城商行深耕實體經濟，提升發展韌性，才能打造真正的價值型銀行。廈門銀行以務實、穩健的風格，為城商行特色化、差異化發展提供了一個行業樣本。

說明：本文不代表任何投資建議