每經(jīng)熱評(píng)｜“三孩貸”說(shuō)到底是消費(fèi)貸 銀行蹭熱點(diǎn)待商榷風(fēng)控是關(guān)鍵

每經(jīng)評(píng)論員 吳澤鵬

三孩政策出來(lái)后，一張網(wǎng)絡(luò)流傳的生育消費(fèi)貸海報(bào)引發(fā)熱議。

據(jù)流傳資料，某銀行分行推出面向家庭的“生育消費(fèi)貸”，可申請(qǐng)貸款10萬(wàn)~30萬(wàn)元，產(chǎn)品最高期限3年，1年期年化利率4.85%、1~3年期年化利率5.4%。

對(duì)此，相關(guān)銀行隨后也在官方公眾號(hào)發(fā)布情況說(shuō)明，稱“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息是該行內(nèi)部評(píng)估信息，暫無(wú)此類產(chǎn)品推出計(jì)劃。但同時(shí)，該行亦在情況說(shuō)明中表示“關(guān)注特定客戶群體金融服務(wù)需求，尚在進(jìn)行研究評(píng)估”。

“三孩貸”引起了很大爭(zhēng)議，不少批評(píng)聲音指出，包括此前的“彩禮貸”“婚慶貸”“墓地貸”等在內(nèi)，此類產(chǎn)品都是“奇葩貸”，是打著金融創(chuàng)新的“花式營(yíng)銷”。

關(guān)注點(diǎn)應(yīng)在消費(fèi)貸屬性

筆者認(rèn)為，首先，并不能簡(jiǎn)單將“生育消費(fèi)貸”與“彩禮貸”“墓地貸”劃等號(hào)，雖然看似都很奇葩，但“生育消費(fèi)貸”歸根結(jié)底還屬于“迎合政策”的消費(fèi)貸產(chǎn)品，而“彩禮貸”“墓地貸”“婚慶貸”等則要被劃入迎合舊風(fēng)陋習(xí)、試探社會(huì)底線、挑戰(zhàn)公序良俗的范疇。

其實(shí)，早在2016年，便有銀行發(fā)布“二孩貸”產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)同樣引起一番熱議。不過(guò)，也有媒體深挖發(fā)現(xiàn)，“二孩貸”只是一個(gè)產(chǎn)品名稱，其相關(guān)的貸款合同中并未涉及相關(guān)字眼，對(duì)于貸款用途也沒(méi)有明確規(guī)定。

仔細(xì)品，是不是“熟悉的味道，熟悉的配方”：根據(jù)目前流傳的“三孩貸”宣傳圖，其宣傳的貸款用途也只是模糊規(guī)定，“生育所需消費(fèi)開(kāi)支，不得用于購(gòu)房、炒股等”，而還款方式、利息計(jì)算等也和其他消費(fèi)金融產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別。

因此，對(duì)于這類產(chǎn)品，筆者認(rèn)為，還是要把關(guān)注點(diǎn)放在其“消費(fèi)貸”的屬性上。

實(shí)際上，今年1月央行工作會(huì)議已明確，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司金融活動(dòng)的審慎監(jiān)管，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。筆者認(rèn)為，這一嚴(yán)管態(tài)度在傳統(tǒng)銀行同樣適用。

當(dāng)下，各大銀行均布局了線上申請(qǐng)貸款的便捷通道，消費(fèi)者通過(guò)官網(wǎng)或是APP即可辦理各種信用貸款，教育貸、裝修貸、旅游貸……各種產(chǎn)品樣式五花八門，申請(qǐng)門檻低、無(wú)抵押、秒放款。所謂“三孩貸”，只是為這些消費(fèi)貸“舊酒”換了個(gè)“新瓶”而已。

貸后監(jiān)督是重中之重

筆者認(rèn)為，三孩政策不代表無(wú)條件鼓勵(lì)三孩，所謂“生育”，包括了“生”與“育”，倘若一個(gè)家庭連“生”都需要貸款，后續(xù)要如何保證養(yǎng)育？這樣艱難的三孩也絕非政策支持的。

因此，噱頭之外，“三孩貸”是不是符合市場(chǎng)需求？是否屬于過(guò)度營(yíng)銷？是否有誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債的嫌疑？這些都需要進(jìn)一步商榷。

另一方面，銀行從熱點(diǎn)話題中挖掘市場(chǎng)需求，這一初衷無(wú)可厚非，但這也折射出消費(fèi)金融產(chǎn)品的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，后期銀行或許為了拓客，存在在審核、放款環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)的可能。因此，“蹭熱點(diǎn)”推出相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品很容易，但如何嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)卡、背景核查、還款能力審核等，真正做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控才是關(guān)鍵。如若不然，現(xiàn)在蹭熱點(diǎn)的“蜜糖”，將在后期滋長(zhǎng)為不良貸款的“砒霜”。

再者，貸后監(jiān)督也是重中之重。實(shí)際上，貸款資金的違規(guī)使用一直是管控的難題，如何確保與合同約定一致，如何防控貸款資金違規(guī)流入股市、樓市或是其他投資性領(lǐng)域，不僅是“三孩貸”，這是所有消費(fèi)貸產(chǎn)品需要思考的問(wèn)題。

最后，退一萬(wàn)步講，哪怕確實(shí)有家庭突遭變故，生育問(wèn)題需要資金救急。那么，筆者更希望看到的，是像青島某公司推出的充滿人文關(guān)懷的政策——該公司對(duì)準(zhǔn)備生育第三孩者實(shí)施取消加班、懷孕期間每月補(bǔ)貼營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、生育后獎(jiǎng)勵(lì)10萬(wàn)元、男員工享受100天陪護(hù)假等措施。