每經熱評｜短期健康險畸形發展必須踩剎車

每經評論員 涂穎浩 

近日，一段保險公司代理人“怒懟”自己公司的視頻在網上火了，起因是公司此前熱銷的短期健康險停售。

這款熱銷的產品因何停售？說來也是事出有因。公眾所熟知的網紅百萬醫療保險，目前正是監管規范中的短期健康險的代表。因為大部分的百萬醫療險保險期間為一年，為了吸引消費者，此類產品在銷售中打擦邊球的現象長期存在。比較常見的情形如：明明是一年期產品，但在宣傳頁面上卻赫然承諾“續保時最高年齡可至100歲”“不會因健康狀況改變而拒保”。更隱晦的方式還有，雖然保險條款明確是“非保證續保合同”，但消費者在投保時仍有開通下一年“自動續保”的選項。 

就在今年1月，銀保監會印發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），向行業明確傳達了短期健康保險業務規范經營的信號，不符合要求的，5月1日前停售。其中，對于“把短期健康險當做長期健康險銷售”的誤導行為，更是堅決整治，要求明確表述“不保證續保”條款。

不規范產品的“大限”將近，保險公司陸續發布了旗下產品的停售公告，市場因此出現了部分躁動情緒，這也是文章開頭所述事件的由來。

筆者認為，大批產品面臨調整，暴露出的是網紅保險多年畸形發展的弊病。別家的產品這么宣傳銷量可觀，是不是我們也可以這么做？保費驅動下同業之間盲目模仿，當百萬醫療險的市場檸檬效應顯現，規范的產品便難有立足之地。無論是宣傳用語上“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等表述，還是保險條款中偷工減料、語焉不詳，當保險公司主動或被動地選擇故意混淆長險與短險的差異，整個市場猶如一場掩耳盜鈴的游戲。

更嚴重的是，保險公司在產品條款、宣傳頁面上放開了口子，經過各級分公司各層級的產品培訓、講師宣導，代理人傳達到客戶的信息就是言之鑿鑿的承諾，最終傷害的是客戶的利益。這樣的銷售誤導行為，在保險公司“炒停售”風氣之下，危害不容小覷。 

百萬醫療險的“走紅”絕非偶然，相對于動輒數千元的傳統保險，高杠桿屬性的百萬醫療險的普惠優勢極為突出。消費者的熱捧也在一定程度上證明，其在保障重大醫療費用支出上能發揮重大效用。但正所謂保險是“賠”出來的，而非“賣”出來的，時間是最好的證明，沉下心來做事者才能收獲認可。實際上，筆者注意到，已有不少保險公司在產品上認真打磨、服務上不斷升級，提升消費者理賠體驗，樹立良好的行業口碑。 

短期健康險畸形發展必須踩剎車，因為只有讓市場既有長期險提供穩定保障，也有短期險作為有效補充，健康險市場才能百花齊放，獲得良性發展。保險公司須理性看待各類型產品經營，長短搭配才能共同做大健康險市場。

在此次規范中，筆者也看到了監管整治銷售誤導的決心。告別文字游戲，讓短期健康險走下無所不能的神壇，行業才有真正的未來可言。