吸儲難放貸也難 村鎮銀行政府補貼依賴大

每經編輯｜肖樂    

每經記者 肖樂 每經編輯 王可然

最近幾年，頻見外資村鎮銀行出售股權的案例。最新的一例是，澳洲聯邦銀行以其持有的河南省、河北省15家村鎮銀行股權作為對價參與齊魯銀行定增，交易完成后澳洲聯邦銀行所持15家村鎮銀行的股權轉讓給齊魯銀行。

值得注意的是，澳洲聯邦銀行持有的15家村鎮銀行，2016年度有13家處于虧損狀態，合計虧損3123.61萬元人民幣。

村鎮銀行的經營面臨著哪些問題？為何虧損？其是否具備持續經營的能力？帶著這些問題，《每日經濟新聞》記者實地探訪了這15家村鎮銀行，試圖了解其真實的經營狀況。

知名度低吸儲難

【網點數量少是澳洲聯邦村鎮銀行知名度低的原因之一。15家村鎮銀行中，有10家僅有1個總行網點】

“你聽說過澳洲聯邦村鎮銀行嗎？”《每日經濟新聞》記者在河南、河北兩地走訪時無數次向當地居民拋出這個問題，“沒有，這里有這家銀行嗎？”對于眾多當地居民來說，澳洲聯邦村鎮銀行是一家陌生的銀行，有一位出租車司機甚至向記者表示，“我去的地方這么多，都沒有見過這家銀行。”

網點數量少是澳洲聯邦村鎮銀行知名度低的原因之一。河南、河北兩地的15家澳洲聯邦村鎮銀行中，有10家僅有1個總行網點，3家擁有一個總行網點和1個支行網點，蘭考縣有1個總行網點和2個支行網點，濟源市有1個總行網點和3個支行網點。

稀少的網點數量導致村鎮銀行的輻射范圍限于網點所在周邊。對于當地居民來說，網點眾多的四大行是他們存款的首選，郵儲銀行、當地的城商行、農商行的被信任程度也遠遠超過村鎮銀行。

記者在走訪中發現，澳洲聯邦村鎮銀行在當地的存款活期利率為0.455%，定期存款利率較基準利率上浮30%。雖然存款利率相對于四大行較高，但相對于城商行，并無優勢。城商行可以做結構性存款，比如1年期的利率可以達到3%。受限于業務范圍，村鎮銀行則沒有這種產品。

通過澳洲聯邦村鎮銀行財務報表可以發現，2016年吸收存款最多的三家是濟源、登封、伊川，其中濟源個人定期存款最多，其次是活期對公存款，登封和伊川吸收存款最多的均為活期對公存款。

這與澳洲聯邦銀行（濟源）村鎮銀行重視宣傳不無關系。記者發現，澳洲聯邦村鎮銀行與濟源當地的公交公司開展了合作，冠名公交站點，在公交停靠站時進行語音播報。

存貸規模增長難

【分析指出，5家銀行貸款和存款規模略有下降，主因是當地金融機構多，同業競爭較為激烈】

為了拓展存款業務，澳洲聯邦村鎮銀行也在通過提供各種便民服務積累客戶資源。不過，沒有個人網銀，沒有手機銀行，也無法進行移動支付，仍然極大地限制了澳洲聯邦村鎮銀行的吸引力。

在走訪過程中，有澳洲聯邦村鎮銀行貸款經理向記者表示，其所在銀行的貸款金額一般在3萬元到400萬元之間，月利率0.7%~1.35%，主要做抵押貸款，保證貸款利率較高，個人信用貸較少，因為風險大。

數據顯示，15家澳洲聯邦村鎮銀行中，大部分2016年的存貸規模較2015年增加。不過，其中也有3家的存款和貸款規模均有所下降，有2家的貸款規模在存款規模上升的情況下不增反降。具體來看，澠池、磁縣、邯鄲縣、辛集、永年村鎮銀行2016年的貸款余額分別較2015年下降26.7%、22.2%、4.4%、9%、3.3%。

分析指出，5家銀行貸款和存款規模略有下降，主要原因是河北地區金融機構覆蓋程度較高、網點較多，同業競爭較為激烈，而村鎮銀行貸款品種較單一，受競爭的影響較大。

不過，澳洲聯邦村鎮銀行貸款也有優勢，有當地居民向記者表示，他們之所以選擇澳洲聯邦村鎮銀行，主要是因為服務態度好，不用排隊，客戶經理主動、勤快，一條龍服務，而且放貸快。

盈利背后補貼大

【值得注意的是，濟源村鎮銀行2016年實現盈利389萬元，但政府補貼就占到盈利的79.4%】

承載著支農支小、服務縣域的政策性目標，村鎮銀行被設定為有限持牌經營。在有限的范圍內與逐漸下沉縣域農村的各類大中型商業銀行競爭，村鎮銀行可謂戴著鐐銬跳舞。目前，澳洲聯邦村鎮銀行主要經營傳統的存貸業務，不能發行或者代銷理財產品，沒有代理銷售保險，在ＩＴ科技實力方面更是空白。

河南銀監局方面在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，2011年以來，澳聯邦銀行共在河南濟源、登封、伊川等7個縣（市）設立了村鎮銀行，對擴大河南銀行業對內對外開放、學習借鑒外資銀行的經營理念和運作方式等具有深遠的影響。但也存在經營體制機制不夠靈活、市場影響力弱小等問題。

為扶持村鎮銀行的發展，銀監會在《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》中表示，銀監會各級派出機構要加強與地方政府溝通，為主發起行和村鎮銀行取得財政補貼、稅收優惠等政策提供支持。

目前來看，村鎮銀行對于財政補貼的依賴較大。有據可查的是，15家澳洲聯邦村鎮銀行中，2015和2016兩年共有8家獲得政府補貼收入，分別是溫縣、濟源、澠池、登封、蘭考、永城、辛集、磁縣。除了辛集一地，另外7個地方2016年的政府補貼收入較2015年有不同程度減少。

濟源村鎮銀行獲得的政府補貼最多，2015年為601.08萬，2016年為308.86萬。值得注意的是，濟源村鎮銀行2016年實現盈利389萬元，但政府補貼就占到盈利的79.4%。另一家2016年實現全年盈利的是永城村鎮銀行，盈利30萬元，而永城村鎮銀行2016年的政府補貼收入達到119萬元。

對于澳洲聯邦村鎮銀行的經營狀況，河南銀監局方面表示，澳聯邦河南村鎮銀行設立以來，各項業務發展基本穩定，在合規意識、內部控制、風險管理等方面嚴格規范，對聲譽風險高度重視，風險管控能力較強，對員工的約束非常到位，主要審慎監管指標基本符合監管要求。

“由于是新生事物，年頭不長最多五六年，本地人對他們了解不夠多、不夠深，本地國有大行或者當地銀行，都經營了二三十年了。這個需要時間來彌補。”河南某地銀監辦事處內部人士說道。