中信銀行：試水小微特色支行 構建大零售戰略

每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

在各銀行都追逐中小企業金融市場時，中信銀行小微金融在2013年做了很大的調整。

記者獲悉，為加快小企業金融體制和機制建設，中信銀行將小企業金融業務由公司金融板塊調整至零售金融板塊，將個人經營貸納入小企業金融條線管理。

中信銀行按照小企業金融業務“小微化、零售化”的發展目標，進一步推動小微企業特色支行、小微支行等機構建設，搭建市場、商會、園區、供應鏈等營銷渠道批量獲取優質小微客戶群，通過標準化產品體系建設帶動對小微客戶優質高效的綜合金融服務。

截至2014年6月末，中信銀行小企業金融貸款余額1288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業金融客戶共計31308戶，比上年末增加3687戶，戶均貸款余額412萬元。

試水小微企業特色支行

據了解，中信銀行落實大零售戰略及“小微化、零售化”發展要求，堅持“小微化定位”，重點發展單戶貸款金額500萬元以下的小企業業務，鎖定目標細分市場，聚焦“衣食住行”等民生消費領域和日用百貨交易、商貿社區等小微客戶。

為了落實小微企業金融業務向小微化、零售化發展，中信銀行在2013年提出了建設小微企業特色支行的經營思路，該行廣州分行2013年8月成立了首家特色支行——寶崗大道支行，2014年2月成立了增城新塘支行和花都獅嶺支行，廣州分行對特色支行積極推動各項傾斜政策及集群項目的落地，取得了初步成效。

為了確保小微企業業務的審查審批效率，中信銀行廣州分行對特色支行建立快速審貸機制，設置對特色支行授信業務的綠色通道，資料齊全的授信項目要求48小時內完成貸款的審查和審批。在營銷人員和審查審批人員已盡職工作的前提下，對發生的一定范圍內的不良貸款予以免責，并適當提高特色支行的不良貸款容忍度，實行差異化管理。

據了解，通過建立差異化的信貸政策，探索建立小微企業特色支行，不斷研發貼近市場的金融產品，中信銀行廣州分行小微金融業務取得了不斷成長進步。截至2014年4月末，廣州分行小微企業貸款余額51.39億元，比年初增長5.76億元，增幅12.62%；小微企業貸款戶數1111戶，比年初增長120戶，增幅12.11%。小微企業客戶涵蓋各行各業，切實有效為眾多小微企業客戶解決融資難問題。此外，武漢地區的特色支行發展也較迅速，2013年8月28日，中信銀行武漢白沙洲支行以嶄新的面貌矗立在白沙洲大市場，成為總行首批、武漢分行首家小微企業特色支行。

該行相關人士介紹，特色支行的業務定位不但順應了總行“跨越式發展小微企業金融”的潮流，而且契合了總行“公司業務重心上移，零售業務重心下移”的大零售戰略思想。

打造小企業業務管理系統

在考核方面，廣州分行對特色支行制定單獨的考核制度包括定量和定性指標，以資產類業務為主、負債類業務為輔，不考核公司業務指標和存貸比。

在培育期內，主要考核小微貸款余額、客戶增量和零售產品交叉銷售數量。同時，要求年底實現銀監局小企業貸款投放“兩個不低于”的要求：小企業信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業貸款增量不低于上年增量。對專職客戶經理以小微貸款余額、客戶增量以及個人存款日均余額增量、個人存款時點余額增量、目標客戶數增量等交叉銷售指標考核為主，并給予一定時期的績效保護期。

據記者了解，自2013年，中信銀行就致力于提高小企業風險管理能力。

中信銀行強調“規劃先行、批量營銷”的小企業業務模式，重點加強市場規劃，結合區域經濟特點和產業政策全面分析優勢產業集群，制定相關行業、市場和集群準入規則，圍繞“衣食住行”等服務居民生活的實體經濟行業進行集群開發，將客戶準入管理嵌入授信流程，從源頭把控批量營銷客戶準入關。同時，中信銀行還建立了專業化小企業業務管理系統，完善風險管控技術工具。

按照全行統一的風險管理體制調整方案，進一步理順小企業風險管理流程，完善小企業風險打分卡等技術工具，按照“小微化、零售化、批量化”的客戶定位，將個人經營貸業務納入小企業業務進行統一管理，并建立獨立的小企業業務管理系統，提升小企業業務風險控制的專業化水平。而且，該行還設計了“貼近市場、貼近客戶、嚴控風險”的小企業產品組合。在深入市場調研分析的基礎上，推出一系列小企業標準化產品，在產品設計、授信調查等全流程操作細節方面嚴格把控風險。

在小企業授信風險監測與檢查上，中信銀行建立多種小企業授信風險監測分析機制，定期從區域、行業、產品、擔保等多維度對小企業授信業務風險進行分析與評估，同時加強對特殊業務領域專項風險監控與檢查，加大不良資產管理和處置力度。