中新經緯 2020-01-20 07:00:13
1月19日，水滴互助發布了條款優化公告稱，對保障范圍、互助金申領方式、取消低度惡性腫瘤三個方面進行了調整。業內專家認為，水滴互助作為互助領域的頭部平臺，具有一定示范效應，未來不排除其他平臺會跟進上述調整。
水滴互助條款優化公告 來源：水滴互助微信公眾號
取消低度惡性腫瘤保障
低度惡性腫瘤是指經醫學專家認定屬于預后較好、生存期長、治療費用低的惡性腫瘤。比如甲狀腺乳頭狀癌就屬于此類。
中新經緯記者查詢發現，此前水滴互助的中青年抗癌計劃中，低度惡性腫瘤的互助金為5萬元。
水滴互助在公告中表示，隨著醫療進步，像低度惡性腫瘤這類輕癥的治療費用較低、治愈率高、對患者家庭影響小，不再適合納入大病互助保障范圍。所以此次調整，將取消對低度惡性腫瘤的保障。
公告稱，對符合加入條件并已度過等待期后罹患低度惡性腫瘤的會員，只要不退出互助計劃，互助權益是持續有效的。未來如果不幸得了計劃內約定的重大疾病，依然可以申請互助金，享受保障。
與此同時，水滴互助還進一步擴大了重大疾病的保障范圍。水滴互助方面表示，在運營過程中發現，像急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等重大疾病的發病率也在逐年上升，并呈現年輕化趨勢。這些重疾治療費用高昂，讓許多患者不堪重負。
公告介紹，水滴互助將在少兒互助計劃原有保障的80種大病基礎上，增加26種重大疾病；中青年互助計劃的保障范圍在原有保障惡性腫瘤的基礎上，增加105種重大疾病，包含急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術等。
事實上，2019年4月，相互寶曾首次優化賠付規則，將“未發生遠處轉移的甲狀腺癌”和“分期為T2N0M0的前列腺癌”都列為輕癥，賠付額度定為5萬元。2019年12月，相互寶再次調整規則，將早期甲狀腺癌、輕癥前列腺癌給剔除了。美團互助也刪除了輕度甲狀腺癌和輕癥前列腺癌這兩種疾病。
對此，南開大學金融學院教授朱銘來表示，并不是所有惡性腫瘤都會有高額的醫療費用，有的可能治愈率比較高，花費也相對較低，這次調整也能夠將錢真正給了需要的人。
互助金申領方式改為“應急+多次報銷”
此前，水滴互助的互助金申領方式為“定額給付”，也就是說一旦患病后通過互助申請，將根據互助計劃約定金額一次性給到患者，患者可以根據自身情況去自主支配這筆互助金。以中新經緯記者為例，在繳納9元互助金成為會員后，在頁面顯示，如果患重疾后“最高能拿到30萬元賠付”，賠付的資金由平臺用戶平攤。
水滴互助分攤信息公示 來源：水滴互助小程序
今后，水滴互助將互助金申領方式改為“應急+多次報銷”模式。公告表示，為了提高互助金的使用效率，把錢用在更多需要幫助的人身上，同時降低分攤金額，讓平臺更健康的發展，將互助金申領方式進行調整。
“患病根據實際醫療費用申領互助金，可以保證互助金用于醫療救治，讓大病互助切實回歸保障本質。”水滴互助表示。
同時，水滴互助介紹，考慮到部分家庭經濟困難，罹患重疾后難以自行籌措醫療費用，水滴互助將在用戶確診重疾后，給付一定金額的“應急互助金”。得到應急互助金后，患者的其他后續治療費用仍可以根據約定獲得多次報銷。
具體申領方案為1次應急互助金+4次報銷互助金。應急互助金為最高互助金×20%，最高互助金為參與的計劃條款中，約定的最高互助金。一位用戶向中新經緯記者展示的中青年互助計劃顯示，其最高互助金為30萬元，也就是可以獲得6萬元應急互助金。
報銷互助金等于扣除應急互助金后，可報銷的金額(總額不超過最高互助金)。這意味著，參加互助計劃的大病患者，可以申請4次報銷，以上述中青年互助計劃，再扣除6萬元應急互助金后，還可以獲得24萬元報銷金額。
不過，有網友提出擔憂，“報銷就需要提供一些診斷書、發票等等，需要一定時間提供資料，這對于急需治病錢的家庭來說不友好”；也有網友提出疑慮，“如果加入了多個互助平臺，報銷都需要提供申報材料，那該怎么辦呢？”
對此，水滴互助的客服人員表示，該平臺不需要紙質版材料，而是通過拍照上傳的形式。具體需要哪些材料也根據不同的疾病判斷。
專家：未來或有更多互助計劃變為“報銷制”
中新經緯記者了解到，此前輕松互助、美團互助、眾托幫已經調整了互助金申領方式。比如美團互助由“定額申領”調整為“定額+報銷申領”，輕松互助由“定額+報銷申領”改成“報銷申領”，眾托幫的互助金則由一次定額給付調整為多次按需給付。
南開大學金融學院教授朱銘來對中新經緯記者表示，這次改變是互助計劃的進一步完善，也是將保險的一些經營理念、精算方式運用到互助計劃當中，也可以降低未來服務人群平均分擔成本。
朱銘來認為，在改變條款后，互助計劃未來需要在信息披露上進一步完善，需要公布條款改變后會造成多少用戶受到影響，比如受益人群可能會有所減少，得了大病之后保障的金額是否會有所提高、分攤的金額是否會有所降低，未來要將相關信息及時和用戶溝通。
朱銘來表示，作為互助計劃的龍頭平臺，水滴互助進行這項調整應該是做過前期的分析，他認為有這種趨向，未來不排除其他平臺會跟進。
事實上，已經有越來越多的互聯網巨頭推出網絡互助計劃。據中新經緯記者不完全統計，目前已有平安好醫生上線“步步奪寶”、百度“燈火互助”、360公司的“360互助”、美團推出的“美團互助”、滴滴的“點滴互助”，蘇寧的“寧互寶”、支付報的“相互寶”等等。
不過，網絡互助目前的監管尚處于空白。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤曾發文表示，現有的網絡互助計劃經營主體并沒有獲得牌照并納入保險監管或民政管理范疇，部分經營主體的業務模式也存在不可持續性、相關承諾履行和資金安全難以有效保障等一系列的問題。
尹振濤提出，建議銀保監會、民政部等監管部門加強對網絡互助計劃的研究，確定其業務主管部門，通過業務產品備案等方式，避免監管真空。確定網絡互助平臺的準入門檻，只允許具備相應能力的公司開展此類業務，避免再次出現“百團大戰”。引導網絡互助平臺進一步迭代產品設計，在充分保護消費者權益的基礎上，實現商業模式上的可持續發展。
中新經緯 魏薇
封面圖片來源：攝圖網
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