銀行如何加強服務民企？內部機制獎勵、差異化處理……這份《通知》手把手教給你

每經記者 胡楊    每經編輯 陳星    

2月25日下午，銀保監會發布《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》（以下簡稱《通知》），再次為民營企業帶來利好。

作為《關于加強金融服務民營企業的若干意見》（以下簡稱《意見》）的細化落實文件，《通知》涵蓋了23條，共計3000余字。

《每日經濟新聞》記者對比發現，《通知》主要在兩方面對《意見》進行了細化和補充，一是對服務民營企業提出了量化或時限要求，包括“國有控股大型商業銀行2019年普惠型小微企業貸款力爭總體實現余額同比增長30%以上”，以及“加大續貸支持力度，要至少提前一個月主動對接續貸需求”等。二是強調具體情況具體分析，不搞“一刀切”，“差異化”成為關鍵詞之一。

圖片來源：攝圖網

商業銀行要制定民企服務目標

記者在采訪中得知，大多數分析師都表示，《通知》最大的亮點在于對服務民營企業相關要求的具體化。如《通知》明確規定：商業銀行要在2019年3月底前制定2019年度民營企業服務目標，結合民營企業經營實際科學安排貸款投放。國有控股大型商業銀行要充分發揮“頭雁”效應，2019年普惠型小微企業貸款力爭總體實現余額同比增長30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。

銀保監會副主席周亮透露，小微企業的貸款余額現在是33.5萬億元，其中1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款達到9.4萬億元，同比增長了21.8%。

民生銀行首席研究員溫彬對《每日經濟新聞》記者表示，根據2017年披露的官方數據，我國民營企業對國家的稅收貢獻超過50%，國內生產總值、固定資產投資以及對外直接投資占比均超過60%，技術創新和新產品占比超過了70%，城鎮就業占比超過80%，對新增就業貢獻率達到了90%以上，是經濟持續健康發展的重要力量。但目前來看，民營經濟獲得的融資支持與其對經濟的貢獻是不相匹配的。因此，對小微企業貸款增速的要求確實需要高于行業平均水平，只有在這種情況下，才能保證民營經濟獲得與其對經濟貢獻相對應的金融支持，使民營企業與國民經濟都能夠平穩發展。

為確保民企服務目標的實現，《通知》指出，銀保監會將在2019年2月底前明確民營企業貸款統計口徑。按季監測銀行業金融機構民營企業貸款情況。根據實際情況按法人機構制定實施差異化考核方案，形成貸款戶數和金額并重的年度考核機制。加強監管督導和考核，確保民營企業貸款在新發放公司類貸款中的比重進一步提高，并將融資成本保持在合理水平。

有業內人士認為，之所以要求將貸款戶數與金額一起考核，應該與避免銀行為降低風險，只貸款給少數大型、知名民營企業有關。

華泰證券研報則指出，《通知》引導科學設定信貸計劃，有利于銀行穩健經營。

鼓勵基層提高服務民企效率

對于金融機構服務民營企業的現狀，周亮給出這樣一段評價：銀行、保險機構往往“壘大戶”，不太愿意下苦功夫，認為對小微企業“掃街”很辛苦，不如坐在家里喝著咖啡、吹著冷氣、等客上門，但是這樣恐怕不能解決小微企業的需求。

為改善這種情況，《通知》采用正向激勵方式。具體來說，對服務民營企業的商業銀行分支機構和相關人員，重點對其服務企業數量、信貸質量進行綜合考核，提高不良貸款考核容忍度。對民營企業貸款增速和質量高于行業平均水平，以及在客戶體驗好、可復制、易推廣服務項目創新上表現突出的分支機構和個人，要予以獎勵。

某股份制銀行客戶經理對《每日經濟新聞》記者表示，在其所在的銀行，對小微企業貸款的考核長期存在，戶數和放貸金額都被納入考核范圍，針對超額完成者則通過發放獎金來獎勵。不過，《通知》提出的“客戶體驗好”等服務質量層面的表現暫時不在考核范圍內。據她透露：“北京地區某股份制銀行在小企業貸款業務上發力較多，會針對不同的行業設計專門的產品，如傳媒、高新技術等，效果相對更好一些。”

針對授信，《通知》提出，商業銀行要盡快建立健全民營企業貸款盡職免責和容錯糾錯機制。重點明確對分支機構和基層人員的盡職免責認定標準和免責條件，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責評價范疇。

上述人士認為，這一舉措有助于減輕基層人員服務民營企業的后顧之憂。其坦言：“在報企業授信時，基層人員一定要實地勘察、核查企業經營狀況。如果能夠出具詳細的盡職免責標準，銀行基層員工在處理民企放貸業務時會更具積極性。”

為提升民營企業信貸服務效率，《通知》還作出了非常具體的場景要求：對于材料齊備的首次申貸中小企業、存量客戶1000萬元以內的臨時性融資需求等，要在信貸審批及放款環節提高時效。加大續貸支持力度，要至少提前一個月主動對接續貸需求，切實降低民營企業貸款周轉成本。

據《每日經濟新聞》記者了解，現階段，對于上述特征的企業，股份制銀行通常需要1個月以上的時間來處理審批并放款。至于續貸，對于信譽良好的小企業客戶，一般也是提前1~2個月對接續貸的相關業務。

強調差異化及“一企一策”

需要注意的是，《通知》的另一個鮮明特點是強調具體情況具體分析，不搞“一刀切”。

對暫時遇到困難的民營企業，《通知》強調：銀行保險機構要按照市場化、法治化原則，區別對待、“一企一策”，分類采取支持處置措施，著力化解企業流動性風險。

對符合經濟結構優化升級方向、有發展前景和一定競爭力但暫時遇到困難的民營企業，銀行業金融機構債權人委員會要加強統一協調，不盲目停貸、壓貸，可提供必要的融資支持，幫助企業維持或恢復正常生產經營；對其中困難較大的民營企業，可在平等自愿前提下，綜合運用增資擴股、財務重組、兼并重組或市場化債轉股等方式，幫助企業優化負債結構，完善公司治理。

對于符合破產清算條件的“僵尸企業”，應積極配合各方面堅決破產清算。

去年10月，銀保監會副主席王兆星曾表示，很多小微企業反映，民企和小微企業的房子都已經抵押了，沒有什么可抵押的了，給融資帶來很大的難度，銀行要盡可能降低對抵押擔保的過度依賴。

本次《通知》也對這種過度依賴抵押擔保的現狀開出“藥方”，合理提高信用貸款比重。把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據。對于制造業企業，要把經營穩健、訂單充足和用水用電正常等作為授信重要考慮因素。對于科創型輕資產企業，要把創始人專業專注、有知識產權等作為授信重要考慮因素。

對此，溫彬解釋稱，普惠金融服務的對象規模普遍很小，缺乏足夠的擔保抵押物，這成為制約這些小微企業獲得更多金融服務的短板之一。從銀行的角度來說，要考慮風險控制，因此傾向于采用抵押或擔保，尤其是房產抵押的形式，二者就形成了矛盾。他說：“所以，這就要求銀行提高風險管理的水平。實際上，風險控制的精髓是利用大數據等先進技術，盡量對客戶進行精確的風險評級，由此來確定靈活的風險定價標準，而不是完全依靠抵押、擔保等方式來覆蓋信用風險。”