銀保監(jiān)會重罰11家保險中介 微易經(jīng)紀遭頂格處罰

今年下半年以來，強監(jiān)管持續(xù)。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計顯示，7月1日至11日，銀保監(jiān)會地方監(jiān)管局共處罰24家保險機構(gòu)（財險、壽險、中介），合計罰款512.8萬元。

引人注意的是，7月份以來銀保監(jiān)會對保險中介的處罰明顯增多。在上述24家保險機構(gòu)中，有11家為保險中介。這11家保險中介合計被罰170萬元。其中，微易經(jīng)紀遭到今年以來監(jiān)管部門對中介的頂格處罰，罰款金額達50萬元。

除微易經(jīng)紀之外，被處罰的保險中介還有年安保險銷售公司、云南眾盛汽車保險銷售服務(wù)有限公司、云南富滇保險代理有限責任公司、泛華聯(lián)興保險銷售股份公司云南分公司、上海匯中保險經(jīng)紀有限責任公司云南分公司、大美州經(jīng)紀廣西分公司等10家公司。

從處罰原因來看，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料，利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益，散布虛假事實或其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序等原因是中介機構(gòu)受罰的主要原因。

微易經(jīng)紀吃今年最大罰單

由于保險中介機構(gòu)在所有保險機構(gòu)中體量較小，監(jiān)管機構(gòu)對其的處罰金額往往遠低于保險公司、銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)。而今年7月份浙江保監(jiān)局一份處罰函則“打破”這一慣例。

近日，浙江保監(jiān)局官網(wǎng)公布了針對微易保險經(jīng)紀的行政處罰決定書，因其“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”，對其罰款50萬元。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，這已是對這類行為的頂格處罰。

根據(jù)浙江保監(jiān)局行政處罰函，某某APP是杭州某信息科技有限公司（以下簡稱“科技公司”）開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，也是微易經(jīng)紀的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺?？萍脊境钟泻贾菽惩顿Y管理有限公司全部股權(quán)，該投資管理有限公司持有微易經(jīng)紀全部股權(quán)。

科技公司和微易經(jīng)紀簽訂了推廣合作協(xié)議：微易經(jīng)紀通過該APP推廣保險產(chǎn)品，向科技公司支付技術(shù)服務(wù)費。上述APP通過注冊用戶推廣保險產(chǎn)品，保險推廣流程完成后，科技公司通過人力資源服務(wù)外包公司，向相應(yīng)的用戶支付約定的“推廣費”。

經(jīng)浙江保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2016年6月份至2017年12月份，微易經(jīng)紀按照上述APP獲取保費的27%的比例結(jié)算費用，并向科技公司支付費用，共涉及保費6.83億元，費用結(jié)算金額為1.84億元，實際付款金額為1.63億元。

隨后，科技公司向微易經(jīng)紀開具發(fā)票1748份，發(fā)票金額1.84億元，發(fā)票內(nèi)容均為“信息技術(shù)服務(wù)費”。上述費用，微易經(jīng)紀通過“主營業(yè)務(wù)成本-技術(shù)服務(wù)費”科目列支1.84億元，抵扣增值稅-進項稅1044萬元。上述技術(shù)服務(wù)費中，科技公司僅有1.46億元用于上述APP的研發(fā)及經(jīng)營支出等技術(shù)服務(wù)內(nèi)容，其余3829萬元用于支付該APP注冊用戶的推廣費。 

也就是說，此次微易保險被罰主要是因為其向該APP支付的費用，名義上都是信息技術(shù)服務(wù)費，但實際上，其中有超過3800萬元都成為了保險師向注冊用戶支付的傭金。

浙江保監(jiān)局因此認定，微易保險經(jīng)紀構(gòu)成了”編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”的違法行為，并對其處以罰款50萬元，并撤銷負責人王瑋華任職資格的處罰。

資料顯示，保險師由杭州微易信息科技有限公司研發(fā)，致力于為全國保險代理人日常展業(yè)、增員、客戶新增工作提供全方位服務(wù)的免費APP。利用該APP，代理人可實現(xiàn)一鍵生成計劃書、各大保險公司熱門產(chǎn)品條款隨時查等功能。截止2017年11月份，保險師的積累注冊用戶超過1000萬，月活（MAU）數(shù)百萬戶，遠超其他同類型產(chǎn)品。

第三方保險平臺監(jiān)管趨嚴

實際上，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，目前諸如保險師這類具有保險產(chǎn)品推廣、返利的第三方平臺不在少數(shù)，多數(shù)為中介等機構(gòu)設(shè)立或間接設(shè)立。在這類平臺上，消費者注冊一個賬號后，即向其他用戶推廣保險，并得到推廣費等返利或傭金。

一家總部位于深圳的類似上述APP相關(guān)負責人對《證券日報》記者表示，通過這類APP銷售的保險產(chǎn)品確實要比線下通過代理銷售的保險產(chǎn)品便宜不少，給消費者優(yōu)惠。之前監(jiān)管態(tài)度不明確，不少公司也在低調(diào)做業(yè)務(wù)，同時和監(jiān)管層積極溝通。

有觀點認為，在這類平臺上，用戶本身成為銷售人員，并且用戶自己投保自保件也可以提取傭金，實際上構(gòu)成了“給予消費者保險合同約定以外利益”，這也是《保險法》明確禁止的。

同時，從銷售資質(zhì)層面來看，一般消費者注冊后可分享推廣保險產(chǎn)品，與保險公司對保險營銷員的多次培訓相比，普通消費者作為保險銷售人員的準入門檻被降低了。同時，從平臺資質(zhì)來看，依然有不少平臺沒有保險代理或經(jīng)紀牌照。

從監(jiān)管部門對該類業(yè)務(wù)的態(tài)度來看，近年來個別平臺發(fā)展迅速，也引起了監(jiān)管層的注意。尤其是部分保險公司通過中介套取費用已由實體中介機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)保險中介等轉(zhuǎn)移。

例如，近期銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展2018年保險中介機構(gòu)現(xiàn)場檢查的通知》也向市場傳達了一個嚴監(jiān)管的明確信號。該通知主要內(nèi)容之一就是要對互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)合規(guī)性進行檢查，而重點需要關(guān)注的情形之一就是直接或間接通過網(wǎng)絡(luò)平臺給予投保人、被保險人、受益人合同約定以外的利益。對于某些APP通過簡單注冊即可銷售保險產(chǎn)品的情況更是明確各保監(jiān)局要加強監(jiān)測。

此外，7月4日，浙江保監(jiān)局處罰函顯示，2015年9月份至2017年3月份，永誠財險浙江分公司通過微營銷平臺累計收取保費12990.79萬元，共向某科技有限公司支付技術(shù)服務(wù)費3014.27萬元，其中某科技有限公司自留金額634.9萬元。永誠財險浙江分公司虛增技術(shù)服務(wù)費共計2379.37萬元，通過某科技有限公司以微信轉(zhuǎn)賬的方式向業(yè)務(wù)人員（“微店”店主）支付展業(yè)費用，其中向員工（A店店長）支付1629.62萬元，向非員工（B店店長）支付749.75萬元。