最嚴車險整改近半月： “保費2500返你500” 保險代理人掏錢補貼消費者

每經編輯｜涂穎浩 胡楊     

每經實習記者 胡楊 每經記者 涂穎浩 每經編輯 畢陸名

   “前幾天銷售員給我打電話，說是現在禮品全面取消了，政策剛變，保費和上一年相比的話，能降個1100塊左右，但是沒有禮品了。”一位在4S店的消費者向記者如此表示！

    而該消費者口中的“政策”，指的就是保監會近日印發的《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確規定，財產保險公司、保險中介機構及個人不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

    新政落地，曾在車險銷售中一度流行的“暗補”是否依舊存在？《每日經濟新聞》記者近日以消費者的身份走訪調查車商、電銷、第三方平臺等主流的車險銷售渠道，發現個人“暗補”仍不絕于市。

個人“返現”現象仍存

    所謂“車商渠道”，指的就是4S店設置專門的續保部門，同時代理銷售多家公司車險產品的模式。一直以來，車商渠道都是保險公司拓展車險業務的重要渠道之一。

    正值監管加強車險亂象整治之際，車險渠道目前是否仍有“暗補”現象？《每日經濟新聞》記者首先撥通了一家位于北京市西五環外的4S店續保客服部的電話，詢問現在續保是否還能獲贈一些禮券或禮品。接聽來電的銷售員明確表示，非該4S店品牌的車輛續保雖然不贈送禮券，但可以直接多返一些現金。以投保車輛損失險、第三者商業責任險（100萬元）以及車上人員責任險（5座，每座1萬元）三個商業險種，商業險保費共計2500元為例，該銷售員在計算后給予的答復是：“要是2500塊錢（保費）的話，能給您返500塊錢。”該車商渠道已經開始全面使用費改后的新費率，保費價格本就比之前要低。

   “這種承諾返現的，返的錢其實都是從業務員的傭金里扣。”長期從事車險銷售相關工作的小貝（化名）對《每日經濟新聞》記者表示，一般來說，業務員的工資主要就來自于傭金，是從每筆簽單成功的保費中抽取規定的比例發放給銷售人員。“所以如果一名業務員想要維護與顧客之間的關系，和老客戶聯絡感情，就可以從自己的傭金里拿出一部分作為返現，返給客戶。”小貝認為，由于保險公司只負責發放工資，業務員拿到傭金后的一切行為都是個人意志，不存在“違反規定”一說。

    那么，個人返現是真的“不違規”嗎？記者注意到，在此次《通知》中，除了保險公司和中介機構，對于個人“返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物或采取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益”，也是明確禁止的。

    據小貝透露，只要有業務員介入的渠道，如電話銷售等模式，往往都存在這種“自掏腰包給返現”的補貼現象，且并不受公司約束。但如果是向官網或客服熱線索取報價，則不會被告知有任何補貼。

“客服人員接聽的電話都是被錄音的。當然，要是客服掛了電話再拿自己的電話和你聯系，也許能商量返現。畢竟是業務員自己的工資，想提前給（返現）還是承諾簽單以后什么時候給，都是人家自己的選擇。” 而之所以有業務員這樣做，小貝坦言，“因為車險市場的透明度太高了，競爭也很激烈，業務員幾乎就不怎么掙顧客的錢。”

    值得注意的是，上述銷售人員透露的情況也并非只是“個別現象”。記者隨后又向兩家分別位于四川省及陜西省的車險機構進行求證，得到的回應均是：業務員或代理人從個人傭金中抽取一定金額再“暗補”客戶的行為仍然是存在的。
    其中一家保險公司的銷售人員在電話中表示，雖然保監會對“返現”一事持明令禁止的態度，“但一些大的代理公司為了吸引客戶還是要返（現）的”。這位銷售人員還補充道：“返現的來源其實比較復雜，業務員傭金只是其中一部分，還包括保險公司（節省）的人工成本、開稅開票的成本等費用。”

    不過，對于這種“自掏腰包給返現”的行為，一位保險銷售人員在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，“我們業務員是全部靠傭金生存的，如果長期賺不到錢就沒辦法在行業里生存，保險是需要靠后續的長期服務的，所以這種行為根本上是不可持續的。”

    根據上述《通知》，各財產保險公司應對車險業務經營活動中的管控漏洞和違法違規行為進行自查，制定整改方案，扎實開展自查整改工作。同時，應專門針對自查過程中發現的車險內控管理薄弱環節，找差距、建制度、補短板、堵漏洞，建立依法合規經營的長效機制。

監管禁止第三方平臺“價格戰”

    除了上述業務員“自掏腰包”給予消費者的返現，《每日經濟新聞》記者還發現，部分提供車險購買服務的第三方平臺，即電商渠道，也出現了一些值得探究的現象。

    目前，大量保險公司開始選擇與第三方平臺進行合作，拓寬自己的銷售渠道。如支付寶旗下的“螞蟻車險”平臺，已經吸引了人保、太保、安盛天平保險等12家機構參與合作。由于提供分期支付“最高享三期免息”等選項，這種分期消費的形式對年輕車主群體的吸引力相當大。有不少消費者在社交網站上曬出交易截圖，驚嘆支付寶能提供如此低廉的投保價格，相較傳統渠道的確實惠不少。

    記者注意到，在近十位曬出截圖的網友中，螞蟻車險給出的優惠額度少則在500元左右，多的甚至可以達到1500元，顯示出互聯網車險領域費用競爭更甚。

   “這種大幅的優惠究竟從何而來？”有消費者提出了這樣的疑問。針對這一問題，記者以客戶身份撥打了螞蟻金服客戶服務熱線進行求證，得到一位客服人員的回復是：螞蟻車險只提供一個銷售的平臺，消費者全程與保險公司直接對接，因此所有具體的優惠也都是保險公司提供的。

   “不過之前支付寶確實搞過一個活動叫‘文明出行’，期間保費可以立減兩百元，但后來保監會明令禁止了這種行為，所以現在支付寶不再舉行這種優惠活動。”上述客服人員還補充道。

    在業內人士看來，保監會之所以會對此類或明或暗的補貼堅決說“不”，是因為這種行為或將導致各家保險公司“唯低價至上”，忽視后續保障服務的質量。險企間的不良競爭就此愈演愈烈，勢必會對汽車保險市場的持續健康發展造成傷害。

    對此，中央財經大學教授郝演蘇表示，監管體系今后或許可以通過繼續改革交強險來消減這一隱患。具體來講，消費者購買保險的目的，是為了用保險來轉嫁自己承受能力之外的風險，而現階段的交強險恰恰是不能完成這一使命的，所以才需要商業險種的補充。“如果對交強險的條例做出改革，使其能夠賠償車主能力之外的那部分賠款，那么商業車險（的購買）將大幅下降。”

    針對本次整治工作，保監會更是嚴肅指出，“對于情節嚴重的違法違規行為，將依法采取限制保險機構業務范圍、責令保險機構停止接受車險新業務、吊銷保險機構業務許可證、撤銷高管人員任職資格等措施，從嚴從重進行行政處罰。”由此可以窺見，保監會今后對此類違規銷售行為的監管力度將更大。