擴(kuò)散：買了意外險事后卻無法索賠 這些誤區(qū)我們可能也會遇到

梁先生突然離世，其家人在辦理后事時發(fā)現(xiàn)一份意外傷害保險單，然而，向保險公司索賠時卻遭到拒絕，于是釀成爭訴。近期，因未能及時進(jìn)行尸檢，無法確認(rèn)梁先生去世的原因系車禍意外，人民法院一審駁回了梁先生家屬向保險公司索賠的訴請。有保險專家建議，投保應(yīng)告知家人，保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知投保的保險公司收集并提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司做出核定。

據(jù)媒體報道，2015年9月12日，梁先生在駕車路上，車頭右側(cè)撞到道路的水泥防護(hù)墩，造成車輛損壞的事故。由于沒有第三者受傷，梁先生感覺身體也沒有任何外傷，就沒有報警處理，也沒有到醫(yī)院就醫(yī)，然后聯(lián)系親戚將自己送回家中。到家不久，梁先生就覺得頭有點(diǎn)昏，身體不舒服，家人見狀連忙撥打“120”急救電話。因為梁先生平時身體健康，無任何疾病，家人以為他是喝酒醉了。事后才知不是喝酒，而是之前發(fā)生過事故。不幸的是，梁先生經(jīng)搶救無效于當(dāng)晚去世。

辦完喪事，家人在整理梁先生的遺物時，發(fā)現(xiàn)其生前在某保險公司投保的《意外傷害綜合保險》保單。原來，2015年6月，梁先生在某保險公司購買了一份保險，并簽訂《借款人意外傷害綜合保險》保單，保險金額為19萬余元，保險費(fèi)398元，保險期間自2015年6月29日零時起至2016年6月20日24時止。梁先生的家人認(rèn)為，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付梁先生意外身故保險金。然而，保險公司卻遲遲沒有支付賠償金。2016年9月，梁先生的家人將該保險公司起訴到人民法院。庭審中，保險公司辯稱，本案中梁先生系猝死，并不能證明系交通事故意外去世，根據(jù)保險合同和條款約定，屬于保險責(zé)任免除范圍。因此，保險公司不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

關(guān)于梁先生猝死是否構(gòu)成保險事故，保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任的問題，法院認(rèn)為，由于梁先生在發(fā)生交通事故后沒有就醫(yī)檢查，家人在其去世后未對其進(jìn)行尸檢，致使無法查清其在事故中是否受到傷害以及所受傷害是否直接導(dǎo)致身故，此不利后果應(yīng)由家屬承擔(dān)。因此，梁先生家人主張他系因意外傷害身故的理由不成立，要求保險公司給付意外傷害身故保險金的訴請，法院不予支持。

事實上，很多人雖然購買了意外保險，但是對意外保險的理賠條件及賠償范圍并不是很了解。所謂意外保險是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數(shù)量保險金的一種保險。

意外險理賠規(guī)定較為嚴(yán)格，條件有三個，缺一不可。首先須是外來因素造成的。是指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、溺水、被歹徒襲擊、食物中毒等；其次須是突發(fā)狀況，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。這也是梁先生意外離世卻沒得到賠償?shù)脑蛑唬蛔詈箜毷欠潜疽獾模副槐ｋU人未預(yù)料到的事故，如飛機(jī)墜毀等。

保險合同條款對于普通消費(fèi)者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問題已屢見不鮮。今年初保監(jiān)會發(fā)文提醒，購買意外險前，請務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時咨詢。保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知投保的保險公司，收集并提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司做出核定。

此外，需要提醒的是，目前不少意外險是以卡式形式售賣，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒有激活的卡單將被視為無效保單。