巨災保險制度實施方案出臺：上了地震險能賠多少錢？

如何有效地利用保險手段減輕特大地震災害對經濟社會的沖擊？6月28日，中國災害防御協會與中國保險行業協會聯合舉辦的2016中國風險管理峰會上，各界人士交換了意見。

賠付水平低，怎么辦？

根據今年6月1日正式實施的《中國地震動參數區劃圖》，我國大陸地區全部位于地震烈度六度以上區域；58%的國土面積位于七度以上的地震高烈度區域，包括45%的縣級市、62%的地級市、70%的百萬以上人口的大中城市、25個省會城市。

但與地震多發的國情不相適應的是，我國“地震險”的發展卻比較滯后。

中國災害防御協會副秘書長鄒文衛，就2008年的四川汶川地震表示：“這是新中國成立以來災害性最為嚴重的地震，經濟損失和救災難度之大為歷史罕見。但是直接經濟損失8523.09億元中，保險賠款金額169.56億，僅占0.2%，這個水平太低了！”

數據顯示，過去20年全球平均保險賠付，占自然災害總經濟損失超過30%。2012年10月，美國桑迪巨災中保險的賠付，達到了經濟總損失的50%以上。亞洲地區的保險發展水平相對較低，但總體上保險賠付占自然災害的比重也達到了13%左右。日本“3·11”大地震保險賠付，占到經濟損失的16.7%。在我國，發揮保險在自然災害特別是重大災害中的風險補償和管理作用，任重道遠。

運行風險大，誰來擔？

近年來，相關部門一直以地震保險為抓手，推動巨災保險的發展。深圳、寧波、云南、四川等地結合地方實際，先后開展了巨災保險試點。其中，云南大理白族自治州開展政策性農房地震保險試點，四川省綿陽、樂山、宜賓和甘孜四市開展居民住房地震保險試點。云南地震保險自2015年8月起保以來，完成兩次賠付合計3553.8萬元，較好地起到了風險緩沖墊和社會穩定器的作用，為我國巨災保險制度建設積累了豐富經驗。

今年5月12日，中國保監會、財政部聯合印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，標志著我國巨災保險制度建設邁出關鍵一步。

中國保監會財產保險監管部主任劉峰表示，對于地震風險，《方案》初步結合城鄉的建筑結構差別，農村住宅基本保額是2萬元，城鎮保額5萬元，在此基礎上可由商業保險作補充，初期保額不超過100萬元，保險費率體現建筑結構的差異化。“根據國家地震局發布的地震標準，1到2級地震造成的災害不予賠償，3級地震按50%確定損失，在4級及以上按照保險金額的100%確定損失。”

劉峰表示，在地震巨災運行模式方面，《方案》秉承風險共擔、分級負擔的原則。“整個頂層設計有5層風險分散機制：投保人、保險公司、再保險公司、專項準備金、財政等資金支持。”他解釋說，對保險公司而言，巨災保險是公共產品，需要政府給予財稅支持，并引導各部門資源整合。

為整合行業承保能力，2015年4月，45家財產保險公司組成了“中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體”。中國人保財險財產保險部總經理賀晨表示，今年7月共保體在國內承保的“地震險第一單”將面市。“我們會根據地震局提供的風險數據，一省一定價，同一省份不同的區域也有費率差異。初步測算，如果能實現3%的覆蓋率，那么就有1.7億元的保費規模，承擔風險保障將達到4500億元。”

中國地震局震防司司長孫福梁認為，由于大地震發生頻率較低，公眾投保商業險的意愿不強，僅憑保險公司很難獲得一定的承保覆蓋面并單獨承擔賠付責任。保險基金、減免稅收、財政補貼等政策有待細化、增強其可操作性。