互聯網保險魚龍混雜 如何讓把握創新與風險底線？

每經編輯 每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩

即使你接到保險推銷員的電話仍感覺頭痛不已，但不可否認的是，“退運費險”、“賬戶安全險”、“航班延誤險”如今已經滲透進了我們每個人的生活當中。正如螞蟻金服6日推出的一份“保民”報告顯示，截止到2016年3月，被互聯網保險服務的用戶已經超過3.3億，同比增長42.5%，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍，基民的1.5倍。

互聯網保險迅猛發展的同時，亦呈現魚龍混雜之局面，各路保險產品創新層出不窮，惹“噱頭”之嫌。當此之時，一場有關互聯網保險領域的風險專項整治已然開啟，常規排查與專項整治相結合的互聯網保險風險防范機制即將建立，暗示互聯網保險業態面臨變局。

對于以互聯網保險模式經營的企業而言，把握創新與風險底線，才能在這一輪行業洗牌中生存發展。從長遠而言，互聯網保險走向健康持續發展成為行業共識?！睹咳战洕侣劇酚浾卟稍L多位互聯網保險經營者，且看他們對于行業創新與風險有哪些思考？

基于用戶需求定制保險

互聯網保險產品以場景創新、條款簡單、費用小額的險種為主，具有碎片化、低保費、海量高頻的特點。在互聯網平臺上，保險與消費正展現出一種“共生效應”。

隨著保險產品滲透進入到社交、理財、購物、美容、餐飲、娛樂等多領域，交易互聯網化發展，互聯網渠道的產品基于以上互聯網場景，聯動互聯網的參與方，如互聯網電商、互聯網社交、互聯網金融等公司、以及場景消費的個人客戶，嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，創造出更多創新型的互聯網保險產品，更加深入消費者需求的同時，更加速普及用戶使用互聯網渠道購買保險產品的消費習慣形成。

大特保CEO周磊告訴《每日經濟新聞》記者，真正的互聯網保險，應該是保險產品的創新，具有快速的市場反應和產品迭代能力，可以為不同的互聯網場景和服務平臺量身定制保險服務，幫助其吸引用戶和增強用戶粘性。數據挖掘和分析能力，可以使互聯網保險占有市場先機，“一方面可以精準定位用戶需求，主動去對接用戶，提高產品和用戶的匹配度，實現保險的個性化定制；另一方面，數據積累和分析可以提高保險精算的準確度，使保費和保額達到理想的平衡，將保險下沉至普通大眾。”

慧擇網CEO馬存軍對《每日經濟新聞》記者表示：“首先我們要認清創新的價值，當過多的“創新”保險產品只是簡單復制，更換一個噱頭與合作平臺，“換湯不換藥”是否還能達到同樣的效果呢？答案未必。消費者也會“審美疲勞”。對于僅靠一時博取眼球的保險“創新”，究竟其生命力能有多長？能為企業發展壯大帶來多大實質意義？這值得我們深思。”

馬存軍認為，基于大數據的積累，更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險公司研發產品提供創新方向。他還指出，“保險產品交易數據的累積，可以有效地通過大數據實現客戶畫像，為保險公司提供更為全面的風險規避方式。”

所謂用大數據推動創新的優勢，還體現在增強互聯網保險的風險把控能力。眾安保險CEO陳勁在12日的互聯網金融創新與風險防范論壇上指出，風險的核心就是定價。以健康險產品為例，對于有潛在風險的人要按照潛在風險來設計，識別風險并能夠有效覆蓋，是互聯網健康險產品能夠擺脫虧損境地的關鍵所在。  

監管引導規范行業發展

對于互聯網保險監管趨嚴，周磊認為：“互聯網保險作為新生事物，在經歷爆發增長的同時，由于其本身高風險性，必須由監管部門進行立法和監督管理，互聯網保險的專項整治，可以是設立門檻，淘汰一部分不合規的產品和經營行為，規范和引導整個行業的長期發展，最重要的是保護投保人的權益。”

周磊指出，風險控制是保險的核心。“對于保險機構來說，首先要有合法的經營牌照，在國家監管部門規定的范圍內經營并接受監督。其次，企業對保險產品風險計算和把控的能力，傳統的保險公司經過很長時間的產品開發和銷售，積累了大量的用戶數據來作為其新產品研發的支持。互聯網保險大大縮小了數據獲取和分析的時間，風險計算能力達到幾何級增長，為產品研發和快速迭代提供服務，主動去對接用戶的需求。最后，互聯網金融或保險，必須由專業人士來做，這也是降低企業和用戶風險的重要因素。”

記者注意到，對于防范風險，互聯網經營者各有招數。如慧擇網不僅建立事前、事中、事后的逆選擇風險管控體系，還開發了行業的反欺詐聯盟系統，開放給各家保險公司和平臺使用，只要判斷有逆選擇的客戶都加入到這個系統的黑名單。眾安保險對于每個產品要進行基本的、總量的控制，如對方一定要求做創新，需要交10萬保證金，由雙方共同承擔風險。

展望行業未來，馬存軍認為，在互聯網保險從業機構對互聯網海量大數據技術開發利用之外，平臺閉環服務體驗將成為發展趨勢。專業第三方互聯網保險機構利用平臺的聚合效應，實現保險資源的共享與合理利用，改變保險公司營銷驅動發展的弊病、幫助獨立代理人以多產品資源服務用戶、最終消費者得到優質的產品與服務。

陳勁則認為，互聯網保險殊途同歸，大家都朝著一個方向走——就是利于互聯網技術，讓保險更貼近人的生活，并且讓成本更低、更簡單、更容易為人所接受。