巨災險破冰 住宅地震損失最高可賠百萬

每經編輯 每經實習記者 袁園    

每經實習記者 袁園

5月16日，保監會、財政部正式印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。監管部門表示，《實施方案》的印發，意味著我國巨災保險制度建設邁出關鍵一步，以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。

《實施方案》就保障對象和責任、保險金額、條款費率、賠償處理等方面進行規定。

保障對象方面，以城鄉居民住宅為保障對象，考慮到我國地理環境的多元化、地區災害和城鄉居民住宅的差異性，運行初期，結合各地區房屋實際情況，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。

“先行建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度，是目前比較符合我國國情的現實選擇。”保監會表示，由于我國災害種類繁多，地區差異顯著，一步到位建立涵蓋多災因的巨災保險制度難度較大。考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高，且地震巨災保險是國際巨災保險制度的主要模式之一，因此選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象，符合我國當前實際。

保險金額方面，運行初期會根據按城鄉有別，確定不同保險金額。具體而言，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。

賠償方面，由于各地房屋市場價值與重置價值差異較大，運行初期產品設計為定值保險。理賠時，以保險金額為準，并根據破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。確定損失后，在保險金額范圍內計算賠償。

據悉，城鄉居民住房地震保險制度采取“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式。按照“風險共擔、分級負擔”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金構成分擔主體，當第五層財政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。

保監會表示，為順利推進《實施方案》落實，前期，45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，整合行業承保能力，搭建業務平臺，建立承保理賠標準，共同應對地震災害。地震巨災保險專項準備金的提取、積累和使用，將按照財政部門制定的具體管理辦法執行。

據了解，保監會、財政部將會同相關部門，積極推動《實施方案》落地，充分發揮保險在防災減損、補償重建等方面的作用，并在實踐中不斷總結完善，建立健全巨災保險制度。