銀行信用卡滯納金“鐵飯碗”被打破 違約金上位但年化利率肯定不會超24%

日前，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡利率收費標準和滯納金等相關業務重新界定。

其中，取消滯納金的規定廣受熱議。新規規定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，信用卡分期、滯納金等收費以及刷卡手續費等刷單回傭是信用卡最重要的三方面收入，此前信用卡手續費已經過調整，對于銀行收入有了一定影響，此次滯納金的取消對信用卡中心的收入影響究竟有多大，要等收費標準出來才能大致估算，但是影響收入是肯定的。

滯納金飽受爭議

所謂滯納金，即持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。如果持卡人逾期，還會在人民銀行征信中心產生不良信用記錄，影響2年內申請信用卡和銀行貸款。

如果信用卡消費了1萬元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實際收費中，滯納金收取最低1元人民幣，需要注意的是滯納金收費的基數是最低還款額未還部分。

雖然滯納金的費用看起來并不太多，然而由于銀行的利息計算方式為復利方式，在實際計算過程中，最低還款額是由刷卡消費金額、預支現金金額、上期未還款金額和費用利息按照百分比計算的，因此滯納金產生的復利也將帶來滾雪球般的驚人數字。

某股份制商業銀行人士對《證券日報》記者表示，滯納金對于銀行來說是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠遠超過了刷卡手續費，但是滯納金名聲不好聽，大部分銀行不愿意提及。

本報記者查閱各大銀行年報發現，對于信用卡收入中的滯納金，銀行都只字未提，不過從信用卡逾期規模增長來看，滯納金的收入或已經是一個相當龐大的數字。

央行數據顯示，截至2015年年底，全國信用卡在用發卡數量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元，占國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%。

招商銀行年報顯示，截至2015年年末，逾期貸款803.68億元，比上年末增加276.64億元，逾期貸款占比2.84%，較上年末上升0.74個百分點。逾期貸款中，抵質押貸款占比46.17%，保證貸款占比33.36%，信用貸款占比20.47%，其中主要為信用卡逾期貸款。而其非利息收入達95.98億元，同口徑較2014年增長38.78%。

滯納金的飽受爭議之處還體現在法院判決上。去年，成都高新技術產業開發區人民法院的一紙判決首次對滯納金說不。被告沙某未償付信用卡透支欠款，原告某國有大行向該法院起訴沙某，要求沙某按照合同約定歸還透支欠款、透支利息及滯納金。沙某對事實沒有異議，請求減免滯納金。

銀行收取滯納金的依據，源自于1999年央行發布的《銀行卡業務管理辦法》第二十二條規定：“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”但法院認為，信用卡透支在本質上屬于信用貸款業務，貸款需接受利率上限，民間借貸利率因國家貸款政策被限制在年利率24%限度之內，相關職能部門的規定被原告不加前提條件的誤讀。輔助理由也表明，滯納金、復利作為合約違約金條款，人民法院有權進行調整，而信用卡業務的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。因此否決了信用卡滯納金，透支利息也按上限24％的利率計算。

未來違約金如何收取

根據《證券日報》記者統計，目前各大商業銀行都按照銀監會要求的5%利率計算并收取滯納金，不同的是，各家銀行對于最低收費標準不一。

中國銀行、招商銀行、交通銀行的最低滯納金收取標準為最低人民幣10元或1美元，對于上限則未出硬性規定。

工商銀行、農業銀行、建設銀行、浦發銀行的滯納金收費標準中，對于最低收費標準要求較低，大多沒有門檻或者有5元起的最低收費標準。

上述股份制商業銀行人士對本報記者表示，取消滯納金改收違約金，具體收費標準，需要核算之后才能出來，但是可以肯定的是年利率不會超過24%。而如果按照以前的復利計算，年利率甚至能達到60%以上。

失卡保障成標配

此外，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，信用卡失卡保障已經是信用卡業務標配，各家銀行都有，具體賠償則不大相同。

根據本報記者了解，目前銀行失卡保障基本分為24小時內、48小時內和72小時內失卡保護，掛失費在30元到60元不等。大部分銀行針對自身銀行業務，也都制定了相應的賠償標準。

例如，廣發銀行信用卡中心推出交易安全衛士，服務保障范圍包含了憑密碼交易被盜刷的情況，并且賠付范圍還不限交易類型。因信用卡被復制導致的偽造卡盜刷、卡片信息不慎泄露導致網絡或MOTO無卡盜用以及卡片遺失或被盜導致的盜刷等均可獲得賠付。