新支付時代，你玩得轉嗎？

隨著銀聯網絡和互聯網的快速發展，人們的支付方式日趨多元化、多樣化，既有傳統的現金支付，也有線下刷卡支付，還有基于互聯網的移動支付，滿足了不同用戶的差異化需求。金融與科技的進步和融合，改變著我們的生活，方便了日常消費。未來支付領域還將發生哪些變化？什么樣的支付方式更便捷？本期我們聚焦支付方式，圍繞刷卡支付、移動支付和現金支付的熱點話題，分析行業之變，展望全新圖景，希望能為消費者選擇適合自己的支付方式提供參考。

——編者

銀行卡創新支付方式正不斷亮相

手機刷卡炫又爽

在北京朝陽區一家便利店，張杰選好商品后走向收銀臺，掏出手機在POS機的“閃付”感應區一揮，就完成了付款。“現在花錢方便多了，節約時間，還不用擔心丟錢。”張杰說。

讓張杰享受便利的，是中國銀聯去年底推出的一項新支付方式——“云閃付”，只需一部具備近場通訊（NFC）功能的手機或一張銀行芯片卡，就可在POS機上進行非接觸支付。目前，全國具備非接觸支付能力的POS受理終端超過700萬臺，到明年5月，我國所有POS終端都將支持這種非接觸支付功能。

從“揣著鈔票買東西”到“一部手機走天下”，銀行卡支付環境不斷優化，人們對銀行卡的依賴性越來越強，支付方式也發生了很大變化。

數據顯示，今年春節期間（除夕至正月初六）銀聯網絡交易總金額達到3121億元，較去年同期增長31%，其中老百姓日常類刷卡消費金額超千億元。而在春節前一周的交易高峰期，銀聯卡分別以單日1.07億筆的交易量和2950億元的金額，創出歷史新高。

僅僅10多年前，我國大眾的日常消費還幾乎全是用現金。2003年銀聯網絡的交易中ATM業務占比近八成，居民主要用來提取現金再去消費，直接刷卡比例僅兩成。隨著用卡環境逐步改善，2015年POS刷卡業務量已超過一半，ATM業務則下降到1/3左右，取現不再是銀行卡的最大用途，消費者對現金的依賴性逐步減弱。

中國銀聯數據分析師陳漢介紹，國際上有一個通用的指標叫銀行卡滲透率，指剔除房地產、大宗批發等交易后，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例，發達國家這個指標一般都達到40%—50%，2002年之前我國不到5%，2008年已超過25%，2015年末接近50%。

近年來，我國銀行卡交易額持續快速攀升，從2013年到2015年，銀聯網絡轉接交易金額分別達32.3萬億元、41.1萬億元和53.9萬億元，增幅分別為48%、27%和31%。2015年一季度，銀聯網絡全球交易總額達到11.8萬億元，據相關研究分析，中國銀聯首次在交易額上超過VISA，成為全球最大銀行卡清算組織。

互聯網金融的興起，使創新支付方式不斷涌現，移動互聯網的交易份額也在逐步增加。

上海的白領黃靜是一位“愛卡族”，手上持有多家銀行的信用卡，可以享受多家銀行的刷卡優惠，但卡片管理成了難題，隨著“銀聯錢包”的推出，黃靜的煩惱迎刃而解。

作為互聯網與移動支付的創新產品，“銀聯錢包”綁定銀行卡后，就可一站式查詢所有卡片的交易明細、交易偏好及消費權益。實現線上交易的同時，還有在線辦卡、水電煤繳費、信用卡還款、手機充值、匯率查詢等功能。“正適合像我這樣有多張銀行卡的持卡人，太方便了！”黃靜說。

從交易數據看，今年春節期間，雖然絕對量上銀聯網絡交易仍以POS機為主，但從增幅來看，POS機金額僅為17%，移動互聯網等渠道的線上業務達到170%。截至目前，中國銀聯互聯網與移動支付用戶數已超過3億，接入發卡銀行超過500家，成為越來越多消費者的支付新選擇。

第三方支付連接數十萬線下商戶

移動支付新生態

當很多人還在掂量春節紅包讓“零錢包”鼓了多少，騰訊近日宣布，自3月1日起，對從零錢到銀行卡的超額提現收取手續費，轉賬恢復免費。從3月1日起計算，每位用戶有終身累計1000元免費提現額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續費，目前費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。

這讓部分已習慣微信支付的用戶抓緊趁著收費前把錢轉出來。“平時我把幾千塊錢放到零錢包里，上京東買東西方便，現在先轉出來再說。到時候收費了，這錢進進出出的雖然沒多少，但‘蚊子腿’也是錢，次數多了也不少，以后可以嘗試一下別的支付方式。”習慣于網購的黃穎說。

一個互聯網企業的收費舉措，引發如此大的震動，可見移動支付在當下百姓生活中的分量。今年春節期間，微信紅包和支付寶紅包讓移動支付再次顯現驚人能量。數據統計，春節5.16億人參與微信紅包，紅包總收發次數達到321億個，比上年增長了近10倍，相較于3年前紅包剛推出時，紅包數量已經增長了數百倍。同時，支付寶通過“春晚紅包”的獨家互動平臺發出8億元現金紅包，“咻一咻”互動平臺總參與次數達到3245億。

“隨著移動互聯網的快速普及，移動支付背后的第三方支付迅猛發展，第三方支付客戶數量增長。目前收取提現手續費，是為了爭取多留存第三方支付賬戶的沉淀資金，希望客戶將留存資金購買其提供的理財服務，或者使用在其消費支付場景中，增加客戶資金的黏性，強化其金融屬性。”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說。

構建場景金融似乎已成為第三方支付機構。只有擁有足夠豐富的消費支付場景和金融理財場景，才能有更多的資金沉淀在互聯網平臺上。支付寶、微信支付占據著80%的移動支付市場。如今，線下30多萬家店、線上眾多網站都可以使用微信支付，微信為支付構建起一個應用的生態體系，而支付寶的“觸角”延伸得廣而遠，不但在眾多消費服務場景及理財、保險等金融服務場景使用廣泛，此次春節借助紅包也開始拓展社交場景。截至去年11月，支付寶連接的線下商戶已超過50萬家。

在越來越多的商店，人們拿起手機掃個二維碼就能付款；在手機上就能交燃氣費、水費、電費，再也不用跑銀行；拿起手機叫車出行已經成了時尚；消費者也將越來越多的資金轉到這些平臺上購買理財產品……

不單是第三方支付機構注重打造消費支付場景。近日，招行與滴滴出行合作，將招行“一網通”設定為乘客支付方式之一，以后用戶可以直接在滴滴出行APP中用“一網通”在線支付車費，傳統的銀行卡支付正嵌入全新的出行模式中。“在‘互聯網+’時代，傳統金融跟互聯網金融是相向而行，最終會走向一個融合。融合點就是場景。”中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰說，銀行要在客戶有需求痛點的地方挖掘場景，電子銀行未來會從經營渠道到經營入口，最后是經營場景。

去年央行公布個人賬戶新規，要求銀行為個人建立三類賬戶，實現賬戶分類管理，其中Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務，并設置1000元的余額付款限額，更適合于移動支付。“從商品交易到個人投融資，再到非交易的資金往來，個人網絡資金賬戶得以全面激活，標志著個人網絡支付時代的真正到來，也標志著個人網絡金融時代的正式開啟。”中國社科院金融研究所研究員周子衡說。（記者歐陽潔）

人民幣到老百姓手中要經過一系列環節

新版百元啥時能用上？

“新版百元大鈔發行的消息聽到很久了，但這還是第一次看到實物，新版人民幣可沒那么好取到啊。”發現女兒過年收到的壓歲錢是新版人民幣，家住河北省滄州市的自由職業者楊宇很驚喜，她特意拿出舊版的100元仔細對比有哪些不同。

楊宇說，年前她到家附近的銀行打聽過好多次，都沒能取到新版人民幣，“啥時候我也能取到呢？”

在北京市西城區某國企工作的陳女士很早就看到新版人民幣發行的消息，但跑了幾家銀行都無功而返。春節期間，陳女士到朝陽區辦事，恰巧需要現金，就到某處ATM機取錢。令人驚訝的是，她居然取到了10張新版百元大鈔，“需要點運氣才能碰到新版人民幣?。?rdquo;陳女士說。

陳女士隨即到附近幾家銀行網點詢問，有的說雖然有新版人民幣但數量不多，只能零散取到幾張；有的說當日剛好沒有，要過幾天才行。陳女士疑惑，這新版人民幣剛出來，肯定很多人想一睹真容，為何不是每家網點都能取到呢？

現今，支付方式越來越豐富，但現金仍是不可或缺的支付手段，其直接性、便捷性在很多時候都是不可替代的。而且，現金是實物，與看不見摸不著的電子支付相比，感受有很大不同。去年底發行的新版百元大鈔引起廣泛關注，說明現金仍有很重要的地位。新發行的鈔票怎么到我們手里，是很多人關心的問題。

一般來說，人民幣到老百姓手中要經過一系列環節。印制企業將生產的合格人民幣交到中國人民銀行指定的發行庫，再通過人民銀行調撥至全國各地，人民銀行在對銀行業金融機構辦理現金存儲業務時，把現金投放到銀行業金融機構。然后，老百姓再通過到銀行業金融機構辦理取款業務來獲得現金。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇分析，不同商業銀行的運營情況不同，一般是銀行存儲或收取的舊版人民幣破損嚴重需要回收處理，進而會向人民銀行申請，才能予以替換一定數量的新版人民幣。因此，在不同營業網點，新版人民幣數量會存在差異，那些提取現鈔多、現金更換速度快的網點，新版人民幣往往會更多些。

“新版人民幣的投放需要一個過程，不是一朝一夕就完成的事。”郭田勇說，現在是新版人民幣與舊版同時流通的時期，舊版完全退出流通還需要較長時間。并且，舊版人民幣在此期間仍可繼續使用，居民也無須急于兌換。

一些居民擔心，新版百元大鈔剛面世會不會遇到驗鈔機無法識別等問題。中國人民銀行有關負責人表示，新版人民幣發行前，銀行業金融機構在用現鈔處理設備已全部升級并經過嚴格檢驗，能夠保證有效識別新版人民幣。社會商用零售領域點驗鈔設備的升級與更新在新版人民幣正式發行后啟動，全面完成還需要一定的時間。

該負責人提醒，居民應當在正規的銀行金融機構兌換新版人民幣，此次僅僅是發行新版100元面額的人民幣，并沒有其他面額的印發，居民要謹防上當受騙。(記者吳秋余)

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什么是近場支付

近場支付是以NFC支付為代表的一種非接觸支付方式。NFC即NearFieldCommunication，是指一種點對點近距離無線通信技術，核心是能夠在短距離內實現兼容設備之間的識別和快速數據交換。對消費者來說，這意味著在商家選購商品或服務時，用具備NFC功能的手機等移動設備貼近POS機非接觸感應區，POS機會瞬間讀取手機里的賬戶信息，再傳送至支付機構從而完成交易，相當于手機與銀行卡合二為一。由于通訊距離極短，且可與設備的用戶身份識別等功能捆綁，近場支付較其他支付方式有更突出的安全優勢。

2月18日，蘋果研發的非接觸式支付方式ApplePay正式上線，中國銀聯隨即宣布，即日起銀聯云閃付正式開通支持ApplePay服務，中國境內的持卡人可以輕松將銀聯卡添加到iPhone、AppleWatch以及iPad上。

使用時，用戶僅需在支持ApplePay的蘋果設備中打開WalletApp，添加上述銀行的借記卡或信用卡，添加完成后即可在線下“銀聯云閃付”商戶及線上App便捷安全地進行小額免密免簽支付。

編輯：姚祥云 審核：姚茂敦 終審：靳水平