5000元限額真相：剁手族會(huì)受多大影響？

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

7月31日央行甩出的重磅炸彈沒有引爆支付機(jī)構(gòu)的反彈，卻反而遭到了網(wǎng)絡(luò)民意的炮轟，“5000元限額不夠用啊！”

會(huì)有此錯(cuò)覺，其實(shí)是因?yàn)楹芏?ldquo;不明真相的群眾”的記憶依然停留在2014年3月份的那場爭辯中，當(dāng)時(shí)央行的網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法的內(nèi)部征求意見稿被曝光，并將網(wǎng)絡(luò)支付用戶們的注意力牢牢鎖定在“單筆5000元限額”的點(diǎn)上，群情激憤的程度引發(fā)了央行在官方微博上的澄清，并且正式征求意見稿文件的出臺(tái)也推后了許多。

而對(duì)此次正式公開發(fā)布的《辦法》相比去年的版本在限額問題上已經(jīng)靈活松動(dòng)了很多，支付機(jī)構(gòu)集體保持靜默，但那些曾經(jīng)被誤導(dǎo)的人卻還未走出誤區(qū)。

首先，“單筆5000元限額”指的是你的支付賬戶余額，央行在接受新華社記者采訪時(shí)說，“通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對(duì)外付款”并不受到這個(gè)限制。

其次，如果你的支付指令驗(yàn)證方式級(jí)別夠高，即使是用支付賬戶余額進(jìn)行支付，其額度也是由你和支付機(jī)構(gòu)之間去自行協(xié)商，也不會(huì)受到“5000元”的限制。

98.5%的人網(wǎng)購和理財(cái)不會(huì)受影響

央行在新華社的答記者問中用數(shù)字說明了網(wǎng)購族并不會(huì)受到新規(guī)的影響。

“根據(jù)對(duì)國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)（即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元。”

《辦法》的原文和釋義的文字表述相當(dāng)“專業(yè)高冷”，這也是許多人因?yàn)?ldquo;看不懂”而造成誤解的地方，因此央行又用大白話來說了一遍：“《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對(duì)外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。”

也就是說，如果你想在購物網(wǎng)站上買個(gè)“果6”之類的5000元以上的大件，只要你銀行卡里有足夠的錢，選擇支付方式時(shí)直接通過網(wǎng)銀支付而不是用你的某寶余額，那是完全沒有問題的。

高級(jí)驗(yàn)證方式

當(dāng)然了，如果你不愿意用銀行網(wǎng)關(guān)進(jìn)行支付，而習(xí)慣于使用支付賬戶里的余額來支付，也并非不可行。按照央行的要求，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額。

什么是“安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名”呢？

據(jù)百度百科，數(shù)字證書就是互聯(lián)網(wǎng)通訊中標(biāo)志通訊各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式，它是由權(quán)威機(jī)構(gòu)——CA機(jī)構(gòu)，又稱為證書授權(quán)（Certificate Authority）中心發(fā)行的，人們可以在網(wǎng)上用它來識(shí)別對(duì)方的身份。

電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。

我國已經(jīng)自2005年4月1日起施行《中華人民共和國電子簽名法》，依據(jù)它和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》《中華人民共和國電子簽名法》，目前國內(nèi)有30家機(jī)構(gòu)獲得相關(guān)資質(zhì)，具體資質(zhì)可以在工業(yè)信息化部網(wǎng)站上查到，因此，支付機(jī)構(gòu)想采用“數(shù)字證書”或“電子簽名”都不是難事。事實(shí)上，現(xiàn)在有很多支付機(jī)構(gòu)也已經(jīng)在支付環(huán)節(jié)中采用了這樣的驗(yàn)證手段，但要達(dá)到“安全級(jí)別較高”的標(biāo)準(zhǔn)則并不簡單——想一想你的專業(yè)版網(wǎng)銀，各種UKEY，各種動(dòng)態(tài)密碼——突破限額與簡單快捷是不可兼得的，但這確實(shí)會(huì)對(duì)你的資金安全更有利。

銀行快捷支付依然快捷

有評(píng)論認(rèn)為，此版《辦法》的核心精神就是“還是用銀行賬戶吧”——這種說法雖然不夠全面，但確實(shí)是在以支付安全為最大前提下做出的監(jiān)管方向選擇。

單筆5000元以上的支付方式，央行提供了銀行網(wǎng)關(guān)或銀行快捷支付方式兩個(gè)辦法，與使用銀行網(wǎng)關(guān)支付相比，快捷支付最大的優(yōu)勢就在于它不用你特意去開通網(wǎng)銀功能，也因此，銀行快捷支付是當(dāng)下“剁手族”們使用最多的支付方式，而《辦法》特意對(duì)銀行快捷支付的安全問題做出了要求，即“銀行卡快捷支付類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu)、客戶及開戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)其他支付方式較為復(fù)雜，應(yīng)以清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)為前提：一是支付機(jī)構(gòu)要獲得客戶和開戶銀行的授權(quán)；二是銀行要通過與客戶直接簽訂協(xié)議的方式，直接獲取客戶授權(quán)，并明確約定客戶身份及交易驗(yàn)證方式，及交易限額等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。考慮到目前客戶對(duì)小額支付和日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)的便捷性需求，為兼顧業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控和靈活性原則，本條款規(guī)定，在辦理單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)可代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。但這必須經(jīng)客戶與銀行通過協(xié)議明確約定，且銀行對(duì)客戶資金安全管理責(zé)任不因此而轉(zhuǎn)移。”

不過，通過支付賬戶跳轉(zhuǎn)至銀行快捷支付方式，部分銀行也設(shè)有限額，但并非全部。如部分大行通常單次支付限額在5000～10000元不等，單日則在1萬～5萬元左右，單月的限額則在5萬～20萬元不等。多數(shù)中小銀行限額相對(duì)較高，單次高的可以達(dá)到5萬元，單月則多數(shù)沒有限額。