央行官員：互聯網金融應重視行為監管和產品監管

每經記者 朱丹丹 發自北京

10月24日，《每日經濟新聞》記者獲悉，中國人民銀行金融消費者保護局局長焦瑾璞在“2014互聯網金融創新與法制論壇”上表示，個人認為下一步要重視金融行為的監管，要重視行為經濟學在金融方面的應用，更多的從審慎的監管轉為行為監管和產品監管，比如互聯網金融機構的監管只有從行為和產品的角度（監管）。

“金融消費者的行為偏差是多種多樣的，包括消費者的多種多樣，還有企業、銀行作為產品的供給者，它的行為也是多種多樣的，角度不一樣。個人認為，下一步要重視金融行為，就是金融行為的監管，要重視行為經濟學在金融方面的應用，更多的從審慎的監管轉為行為監管和產品監管。現在的審慎監管主要是對機構，比如說互聯網金融機構，這樣怎么管得了，只有從行為和產品的角度。而且應該更多的優化金融消費者的環境，這個環境就是在產品創新方面要提高透明度，接受社會的監督。此外，法律方面有一個很重要的冷靜期制度，可以保障雙方利益的平衡，所以說在金融領域是不是可以引進和研究冷靜期這種制度，因為要消除信息的不對稱的情況，避免消費者與金融機構在突如其來的重大事件中利益失衡，使市場秩序更加合理。像買衣服買的不行，退了，像理財產品，互聯網金融產品要騙大家的話要給它退掉。” 焦瑾璞指出。

同時， 紅嶺創投董事長周世平也分析指出，近幾年來互聯網金融行業爆發性增長，但是沒有門檻的限制，又缺乏相應的監管缺失。具體而言，首先，是互聯網進金融機構法律地位定位不明確，互聯網企業的業務股東目前是法律上的灰色地帶，甚至有非法集資，非法經營等底線。其次，是第三方存款制度，容易發生資金安全的風險。第三是經營壞賬引起的風險。還有一些泄漏客戶隱私等問題，以上現象如果不做到及時的根治，將嚴重影響互聯網金融行業的健康發展。

上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司副總經理倪榮慶更是指出，P2P的核心就是一方面為借款人提供及時，方便，公平的服務，一方面為投資者解決風險管理的服務。而風險管理的一個核心是保護投資者利益，這是p2p行業持續發展的基石。同時，中國的征信系統剛剛起步，p2p平臺的信用記錄非常有限，而且70%的人群沒有征信檔案，所以在目前階段，要建立一個完全透明有效的基于信用評估的p2p平臺是不可能的。那么，個人認為有這么幾個投資端風險轉移機制可行方案，首先是貸款在投資人間拆分，前提是如果拆分后維持每筆貸款的投資人數小于30個；其次是不拆分貸款，但提供擔保，這個可積累信用數據，但需有充足的資本金；第三是風險備用金，需基金由銀行托管，并且在每個平臺；最后是保險，但需確定責任范圍和賠償額度。