余豐慧：手續費下調是多贏之舉

每經編輯 余豐慧    

◎余豐慧

近日，國家發改委下發關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知指出，今年2月25日起將適當下調部分偏高刷卡手續費標準。據測算，此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%。筆者認為，刷卡手續費下調是正當其時的多贏之舉。

此舉將會大大減輕企業、商戶的運營成本負擔。如果平均降低24%左右，那么，將大大減輕商戶企業的刷卡結算手續費負擔。就拿2012年上半年百貨業巨頭王府井金融手續費支出為5000余萬元，如果降低20%多的話，去年上半年就將減少金融手續費支付1000多萬元，這不是一筆小數目。在經濟低迷，企業普遍不景氣狀況下，減少刷卡手續費支出就等于增加收入，對企業是雪里送炭。

刷卡手續費表面由商戶企業承擔，但都最終計入商品成本由消費者買單。刷卡手續費降低后，商戶企業可能降低銷售商品價格，最終受益受惠的還是消費者。這里面一個關鍵環節是，要有督促商戶將一部分節省下來的手續費收入讓渡給消費者的制度性安排。

降低刷卡手續費直接減少了銀行的收入，有研究機構計算，此舉對整個銀行業稅前利潤的負面影響為1.5%。但是，這是靜態的算死賬思維。刷卡手續費下降后，將帶動特約商戶和刷卡量較大幅度增長，銀行卡刷卡量增長帶來的收入完全可以彌補手續費下調減少的收入。也就是說，價格下降了，而銷售量卻大幅度增長了，這是一種薄利多銷策略，收入利潤不但不會下降反而會增加。

刷卡手續費下調對銀行來說是“危中有機”，負面影響中有正面因素。銀行應對刷卡手續費下降對其帶來的影響時，要抓住手續費下調、服務價格下降這一宣傳營銷機會，加大向客戶宣傳公關營銷力度。以價格下降為宣傳手段促使三個方面業務大發展，彌補手續費下調帶來的影響。一是加大特約商戶營銷，用刷卡手續費下降吸引其較大幅度增長；二是加大銀行卡發卡營銷，促使其快速增長；三是加大持卡人和商戶刷卡消費營銷，用刷卡手續費下降吸引刷卡量的增長。

總之，優化和調整刷卡手續費有利于鼓勵消費、降低流通成本、擴大內需和促進經濟發展，也有利于銀行卡業務自身發展。同時，只要銀行應對及時，將刷卡手續費下調作為吸引客戶的有力手段，加大宣傳營銷力度，將一定能夠將負面影響變為有利因素，將表面直接造成的收入下降轉變為促進業務發展和利潤的新增長點。

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