“十二五”金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定

每經編輯 每經記者 萬敏 發自北京    

每經記者 萬敏 發自北京

“我們解決不了中小企業和小微企業直接的信貸問題，因為我們并不貸款。”快錢公司CEO關國光近日對《每日經濟新聞》記者表示，他希望通過其支付公司提供的服務，讓企業的資金流轉效率提高，從而降低企業對股本金和資金流動的要求，快錢正與商業銀行一起推動這項工作。

上周（9月17日）公布的金融十二五規劃中提及，提升信息化水平以促進金融創新以及增強對小微企業的金融服務能力，但是以管理風險為本職的商業銀行，對于第三方支付和一些電子商務平臺提供的合作機會能否認同，還存在分歧。

目前，大型的第三方支付機構已區分出其主要業務領域，如阿里集團的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務，而快錢、匯付天下等支付公司主要市場在于企業客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關國光所說，未涉及放貸。

外部系統信息可靠性存疑

阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年6月份，國家開發銀行和阿里巴巴簽署合作協議，雙方將共同探討構建小微企業社會化融資服務平臺，共同支持電子商務網絡平臺上的小微企業發展。

當時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產品，已成功為超過12萬家電子商務小微企業解決了融資需求。

“阿里巴巴是一個商業平臺，他有很好的數據積累，對企業的現金流和營業額都很清楚，是風控很好的平臺和系統。”國家開發銀行投資總監張旭光對記者表示，國開行缺乏網點，而阿里的系統可以為國開行提供很好的中小企業客戶資源。

但是，也有商業銀行人士認為，通過電商或支付平臺收集到的企業信息，并不一定能保證真實。

一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經濟新聞》記者表示，電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量，從而積累很高的信譽度，商業銀行在使用這些數據時，仍然需要謹慎地做基礎的審核工作。

比起外部收集的數據，銀行更愿意使用內部數據，民生銀行推出的樂收銀POS機系統，通過交易的流水、結算的流水，反映商戶的經營健康狀況，“這很好地解釋了我們和阿里的區別。”民生銀行零售銀行部風險管理中心人士表示。

此外，也有商業銀行拋開現有的支付和電商平臺，自建商務平臺積累客戶。如建設銀行上線“善融商務”電子平臺，希望通過電子商務平臺中客戶詳細的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題，“所有第三方支付機構都有自己的信息記錄和評級，但現在很多交易記錄可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。”建設銀行電子銀行部總經理徐捷表示，銀行需要的是真實有效的交易形成的企業信用記錄。

跨行支付合作加強

由于每家商業銀行處理業務的速度不一致，在解決網上購物的跨行支付結算方面，目前商業銀行仍有賴于與第三方支付的合作。

“跨行的特征，其實越來越明顯。”快錢市場部副總裁周萍表示，客戶足夠大的話，把自己的全部分支機構賬戶開在一個銀行是很困難的。因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務變化的需要。這正是第三方支付新的商機所在，“客戶還是銀行的，跨行部分由快錢來完成。現在已經開始出現這種趨勢。我們跟銀行后端在對接，充分發揮支付平臺跨區域的特色，這使得銀行服務在一定程度上得到了滿足。”

在上述建行善融商務的案例中，雖然建行希望奪回被第三方支付搶走的網上交易市場，但在跨行領域，它依然需要與通聯支付和寶易互通合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。

“缺乏有效的金融產品和工具，使得中小企業融資困難。”快錢市場部副總裁周萍認為，對于一些小急頻的訂單支付結算，銀行很難處理，如果是核心企業下游極小的企業，銀行都是用手工做的，每審一單要經過多個環節，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再給銀行，使它跟一個大單沒有區別了。“所以這就使得我們跟銀行面臨合作的關系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。”

但是，對于第三方支付機構直接跨行的合規性，也有銀行人士提出了質疑。今年兩會期間，就有供職于商業銀行的政協委員提案中表示，應僅允許第三方公司一點接入經過批準的轉接清算組織，不得與各家銀行直聯進行跨行清算，這樣就可通過轉接清算組織對所有金融和非金融收單機構進行集中監控，避免出現第三方支付機構即做清算又做結算，既是運動員又是裁判員的現象。

而這些爭議問題的解決，則還有待于監管機構政策的進一步明朗。