建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓：信用卡設(shè)置密碼更安全

每經(jīng)記者 李玉敏 萬敏 發(fā)自北京

信用卡被盜刷的情況時有發(fā)生，近日“信用卡不設(shè)置密碼更安全”的說法也引起了關(guān)注。“我認為是有密碼更安全，密碼加簽名是雙保險。”3月7日，建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓在媒體見面會上回答《每日經(jīng)濟新聞》記者提問時如是表示。

3月7日媒體見面會的當天，建設(shè)銀行信用卡中心還發(fā)布了《信用卡消費信貸市場分析報告》。報告顯示，信用卡已成為消費信貸發(fā)展主力。預(yù)計未來五年信用卡將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，成為消費信貸市場的主導(dǎo)力量。

為了促進消費金融的發(fā)展，趙宇梓建議，對信用卡免息還款期內(nèi)的消費余額，在監(jiān)管中不應(yīng)納入規(guī)模控制。另外，改進信用卡風險資產(chǎn)計提標準，表內(nèi)信用卡透支根據(jù)是否全額還款區(qū)別對待。

消費金融的發(fā)展?jié)摿薮?/p>

建設(shè)銀行信用卡中心發(fā)布的《信用卡消費信貸市場分析報告》顯示，2011年底，信用卡消費在全國社會消費品零售總額中的占比為22.6％，比上年提高5個百分點。信用卡貸款余額8000億元，在全國短期消費貸款中的占比上升至59%，近三年復(fù)合增長率72%，增長遠高于其他消費信貸產(chǎn)品。建行預(yù)計未來五年信用卡將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，成為消費信貸市場的主導(dǎo)力量。

報告認為，消費信貸主體已基本形成。信用卡消費信貸客戶以70、80后為主，占比77%，90后客戶增長較快，近三年復(fù)合增長率221%。隨著90后的快速成長，消費信貸需求將進一步釋放。從消費信貸對經(jīng)濟的貢獻來看，目前我國消費信貸余額占GDP的比重僅為3%，而美國、日本等成熟市場消費信貸在GDP中占比均在10%以上。與西方發(fā)達國家相比，我國消費金融的發(fā)展?jié)摿€很大。

趙宇梓認為，消費金融市場充滿巨大商機，是激發(fā)居民消費熱情、促進我國經(jīng)濟發(fā)展和社會轉(zhuǎn)型的重要手段，在我國經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、消費拉動內(nèi)需的背景下面臨難得發(fā)展機遇，發(fā)展正當其時。

因此，他建議，在監(jiān)管政策上，對消費金融區(qū)別對待，對消費信貸的規(guī)模放開。尤其是信用卡，具有先消費、后還款的特點，對信用卡免息還款期內(nèi)的消費余額，在監(jiān)管中不應(yīng)納入規(guī)模控制，信用卡分期付款則統(tǒng)一納入消費貸款規(guī)模控制，以引導(dǎo)和鼓勵居民消費增長。

另外，趙宇梓還表示：“應(yīng)按不同客戶類型分別計算客戶的違約概率、違約損失率和違約風險暴露，準確計量每類客戶風險加權(quán)資產(chǎn)，合理評估銀行資產(chǎn)風險狀況。在目前權(quán)重法計量方式下，進一步降低消費貸款的風險權(quán)重，特別是信用卡資產(chǎn)，根據(jù)不同風險水平設(shè)置差異化的風險權(quán)重，免息期內(nèi)全額還款的消費余額采用0%的風險權(quán)重，表外未使用額度采用0%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，有效降低金融機構(gòu)資本占用，促進消費金融行業(yè)快速發(fā)展。”

99%的信用卡客戶設(shè)置密碼

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，安全問題也是公眾關(guān)心的話題，近日“信用卡不設(shè)置密碼更安全”的說法也引起了關(guān)注，對于這種說法，趙宇梓明確給予了否認。

據(jù)趙宇梓介紹，早在2004年，建設(shè)銀行根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)國際慣例和國內(nèi)消費者習慣，在國內(nèi)首家推出消費設(shè)置密碼，信用卡消費實現(xiàn)密碼和消費者簽名雙保險，深受消費者歡迎，被媒體譽為“聰明的選擇”，國內(nèi)同業(yè)相繼采用。

趙宇梓表示：“當時可以選擇用密碼或者不用，但是我認為是有密碼更安全。 實踐下來的結(jié)果是，99%的新開卡客戶，都選擇了密碼，說明大家都認可了，剩下的一部分也都在轉(zhuǎn)。從實踐來看，建行信用卡凡是設(shè)了密碼的，發(fā)生風險的情形大大減少。”

趙宇梓說：“我有3000多萬持卡人，證明了密碼是安全的。現(xiàn)在我們的信用卡不良率是0.8%，國外是5%的損失率算好的。這跟我們的密碼和簽字雙保險也是有關(guān)系的。”

建行的新聞稿也顯示，對于信用卡安全的問題，該行采取了交易短信提醒、主動換卡、失卡保障、風險賠付等多項安全服務(wù)，并通過7×24小時交易偵測監(jiān)控，努力為持卡人提供安全的用卡環(huán)境和服務(wù)保障。并且承諾：“對于經(jīng)調(diào)查確認非持卡人原因造成的偽卡欺詐損失，不需要持卡人承擔。”

同時，建行表示鼓勵客戶設(shè)置密碼。“鑒于當前國內(nèi)用卡環(huán)境還未形成憑簽名消費的用卡習慣，且目前國內(nèi)商戶收銀人員無法做到準確核驗簽名的要求，我行鼓勵客戶在用卡時設(shè)定消費密碼，以確保信用卡賬戶的安全使用。在設(shè)置密碼時，注意不要設(shè)置易被猜測的簡單密碼，如生日、身份證件號碼、簡單數(shù)列。”

容差松動“全額罰息”條款

銀行的信用卡不足額還款被全額罰息也被很多金融消費者認為是銀行不合理的“霸王條款”。

其中的原因，趙宇梓表示：“信用卡整個是舶來品，引入國內(nèi)后，很多都是按國際通行規(guī)則，不按時還款就會有罰息。為什么要給你50天免息期呢？信用卡是給有誠信的人用的，沒有誠信的話前面的當然也要算了，這個設(shè)計也是這個道理。”

不過趙宇梓也表示，要根據(jù)情況來定，比如一萬零幾塊錢，還的時候還了一萬，罰起來卻按一萬零幾塊算，顯然不合理。信用卡逾期要算利息，但如果只錯過了還款期一兩天怎么辦？對此趙宇梓表示，有的人有誠信但是偶然忘了還款的零頭數(shù)額，或忘了最后還款期限。 因此建行實施了：“人性化‘容差管理’，時間容差和金額容差。時間容差是，到還款期后的5天之內(nèi)還掉都不算逾期。金額容差是，凡是在10快以內(nèi)的余額忘記還了，都算持卡人當期全額還了。10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單，這樣大大減少了糾紛，也增加了客戶的滿意度。